恰逢暑期，七、八月是每年的出游高峰，而在出游前購(gòu)買一份商業(yè)保險(xiǎn)成為越來(lái)越多家庭的選擇。

《中國(guó)居民出境旅游風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，2012年以后，我國(guó)境外旅游事故發(fā)生頻率逐年提高，每年約增長(zhǎng)2至3個(gè)百分點(diǎn)，而2018年、2019年事故發(fā)生頻率在以每年2.5個(gè)百分點(diǎn)的速率增長(zhǎng)。對(duì)于旅游保險(xiǎn)，專家建議游客可根據(jù)自己的出行頻率、出游地區(qū)特點(diǎn)和具體乘坐的交通工具，旅途中可能出現(xiàn)的意外情況等選擇合適的產(chǎn)品。

“標(biāo)配”意外險(xiǎn)視需求搭配個(gè)性險(xiǎn)

根據(jù)同花順I(yè)find統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前市場(chǎng)上各渠道銷售的旅行意外類傷害保險(xiǎn)超450種，其中主要涵蓋交通事故意外傷害保險(xiǎn)、旅行意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)，部分產(chǎn)品還包括醫(yī)療保險(xiǎn)、保障保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)等種類，銷售渠道分為個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和網(wǎng)銷等。

那么，如果消費(fèi)者已經(jīng)有了普通意外傷害險(xiǎn)保障，是否還需要購(gòu)買旅行意外傷害險(xiǎn)呢?業(yè)內(nèi)專家對(duì)記者介紹，普通意外傷害險(xiǎn)保障主要指因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾等，更傾向于人身意外方面的保障。旅行意外傷害險(xiǎn)作為意外險(xiǎn)的分支，是一個(gè)籠統(tǒng)概念，可以細(xì)分為意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、財(cái)務(wù)損失等險(xiǎn)種，其保障內(nèi)容比普通意外險(xiǎn)更具有針對(duì)性。

從保障時(shí)間來(lái)看，常見(jiàn)的旅行意外傷害險(xiǎn)保障期限在30天以內(nèi)，也有長(zhǎng)達(dá)2個(gè)月至3個(gè)月，甚至1年期的。保障范圍涵蓋意外保障、交通工具保障以及緊急救援費(fèi)用等。在購(gòu)買種類上，根據(jù)出游目標(biāo)不同，購(gòu)買旅游意外傷害險(xiǎn)的種類也有區(qū)別。

“具體購(gòu)買哪些種類還是看個(gè)人需求。如果是國(guó)內(nèi)游，普通的旅行意外傷害險(xiǎn)就夠用;如果是出國(guó)游，建議在意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和SOS國(guó)際救援服務(wù)這三大類關(guān)鍵險(xiǎn)種中選擇至少兩種。”某合資險(xiǎn)企銷售人員對(duì)記者表示，目前來(lái)看旅行意外傷害險(xiǎn)一般是標(biāo)配，其他的產(chǎn)品購(gòu)買更多視出游情況而定，比如旅程有蹦極、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目時(shí)，建議投保人附加投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)，因?yàn)槎鄶?shù)旅行意外傷害險(xiǎn)會(huì)將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)造成的被保險(xiǎn)人損失列為除外責(zé)任。

業(yè)內(nèi)人士表示，旅行意外傷害險(xiǎn)并不是一成不變的，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的出行經(jīng)驗(yàn)和需求疊加不同的附加險(xiǎn)。比如節(jié)假日期間航班延誤多發(fā)，游客搭乘飛機(jī)旅行時(shí)，可附加投保航班延誤保險(xiǎn);針對(duì)出門旅行行李物品和旅行證件可能丟失的情況，可附加投保行李物品和旅行證件損失保險(xiǎn);參加跳傘、潛水、攀巖、探險(xiǎn)等運(yùn)動(dòng)，可附加投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn);應(yīng)對(duì)旅游期間遭受的疾病風(fēng)險(xiǎn)，還可附加投保住院津貼保險(xiǎn)等。

價(jià)差細(xì)微質(zhì)量服務(wù)應(yīng)成首選因素

當(dāng)前旅行意外傷害險(xiǎn)購(gòu)買渠道十分廣泛，旅游網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、旅行社、保險(xiǎn)企業(yè)等都可以購(gòu)買。對(duì)于備受關(guān)注的產(chǎn)品價(jià)格問(wèn)題，記者經(jīng)過(guò)多方對(duì)比發(fā)現(xiàn)，旅行保險(xiǎn)價(jià)格差異并不明顯。

平安產(chǎn)險(xiǎn)某客戶經(jīng)理表示，目前各家保險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，每種險(xiǎn)種都有自己主打的特定目標(biāo)，投保時(shí)關(guān)鍵是看清保障范圍以及保險(xiǎn)條款里包含哪些內(nèi)容，價(jià)格方面差別不大，“建議消費(fèi)者在選擇境外旅游險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先考慮產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)，而不是價(jià)格。”

例如，支付寶螞蟻保險(xiǎn)頁(yè)面顯示，某款境內(nèi)旅游意外傷害險(xiǎn)保障1天價(jià)格低至5元，隨著選擇天數(shù)的增加，相應(yīng)的保費(fèi)也增加。攜程網(wǎng)上代售的某款境內(nèi)短途保險(xiǎn)產(chǎn)品則3元起售，包括旅程阻礙保障、個(gè)人意外傷害和醫(yī)療保障，最高賠付20萬(wàn)元;長(zhǎng)線境內(nèi)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍增加，30天保費(fèi)96元。

值得一提的是，相較于各平臺(tái)，保險(xiǎn)公司官網(wǎng)商城選擇范圍更加全面。不僅包含普通的意外傷害險(xiǎn)，還包括更多個(gè)性化保險(xiǎn)，如針對(duì)預(yù)訂酒店取消保險(xiǎn)、航程延誤、財(cái)產(chǎn)損失、特定意外傷害等多個(gè)場(chǎng)景。

關(guān)注免責(zé)注意保存理賠證明

整體來(lái)看，旅行前消費(fèi)者應(yīng)先確定好旅行地點(diǎn)、出行方式、出行時(shí)間及旅行項(xiàng)目，并充分考慮旅行地區(qū)消費(fèi)及安全水平，根據(jù)自身情況選擇相應(yīng)保險(xiǎn)。

前述平安產(chǎn)險(xiǎn)客戶經(jīng)理強(qiáng)調(diào)，旅游保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)需注意保險(xiǎn)期限應(yīng)等于或長(zhǎng)于出行期。“通常情況下，保險(xiǎn)的保障期限最好是從出行前一天的零時(shí)或出行前幾個(gè)小時(shí)到回到原住地航班落地之后為止，如果是境外游或長(zhǎng)期深度游，天數(shù)最好選取比實(shí)際出行時(shí)間多出1到2天，以防旅途發(fā)生延誤。”他說(shuō)。

此外，慧擇網(wǎng)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品專家提示，如果投保的是單純的意外傷害險(xiǎn)，沒(méi)有達(dá)到傷殘或身故的意外傷害基本是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的。如果希望對(duì)意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠付，大多需要搭配意外醫(yī)療保障。否則，出現(xiàn)意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用得不到賠付。

“需要特別注意的是，在境外旅游中出現(xiàn)任何突發(fā)情況，消費(fèi)者一定要保留好相關(guān)證明，如財(cái)產(chǎn)遺失后的報(bào)警證明、航班延誤后航空公司開(kāi)具的延誤證明、醫(yī)院的收據(jù)等，以便后續(xù)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。”慧擇網(wǎng)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品專家表示。

關(guān)鍵詞： 外傷害險(xiǎn)