檸檬有一種有趣的特性,縱然外表光鮮亮麗,如果不將其切開(kāi),很難知曉它究竟是好還是壞。助貸機(jī)構(gòu)本應(yīng)是切開(kāi)華麗外表,離借款人真實(shí)信息最近的人,是借貸雙方的橋梁,為何卻亂象叢生,爆出了如此多的包裝術(shù)?
“助貸的這些亂象在幾年前就有,只不過(guò)那段時(shí)期,資金取得的渠道比較單一,大多數(shù)都是金融機(jī)構(gòu)或者是小貸公司”,對(duì)于助貸亂象,互金評(píng)論員畢研廣表示。
“但現(xiàn)階段進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,無(wú)異于放大了這些亂象,取得貸款的渠道多了,助貸的業(yè)務(wù)火了,難免會(huì)出格。助貸最初是為了幫助借款人多渠道尋求借款,但是現(xiàn)在亂象叢生,從一定程度上說(shuō),成了幫助借款人‘騙取’貸款。”畢研廣接著說(shuō)道。
至今無(wú)名分的助貸,為何亂象頻發(fā)
雖然助貸的業(yè)務(wù)火了,但助貸至今并無(wú)明確的“名分”和定義。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認(rèn)為,“對(duì)銀行來(lái)講,之所以要助貸提供服務(wù),也是希望把一些前置性的信息采集、初步風(fēng)控,交由助貸機(jī)構(gòu)。”
但誰(shuí)來(lái)為服務(wù)付費(fèi),什么業(yè)務(wù)可以外包等仍是一個(gè)問(wèn)題?
141號(hào)文明確要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的,不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。助貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)、以及兜底承諾等變相增信服務(wù),應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。
據(jù)新京報(bào)記者了解,如今部分助貸機(jī)構(gòu)向借款人收取變相息費(fèi)在3%左右,甚至5%,會(huì)對(duì)借款人傾斜,提供“包裝”技巧,以獲得不菲收益。另外,也有的助貸機(jī)構(gòu)挪用或欺詐借款人款項(xiàng)。
如何根治亂象?有專家建議建立白名單制度
對(duì)于助貸參與“包裝”,銀行如何防范?陳文認(rèn)為,銀行很難作為,很難有一種有力的規(guī)范或防范“手段”。記者注意到,2019年1月9日,浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》(浙銀保監(jiān)便函〔2019〕9號(hào)),提出轄區(qū)內(nèi)城商行與民營(yíng)銀行不得外包核心風(fēng)控環(huán)節(jié),同時(shí)原則上只能經(jīng)營(yíng)省內(nèi)客戶。
“但在這個(gè)過(guò)程中,助貸機(jī)構(gòu)存在很強(qiáng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。像141號(hào)文強(qiáng)調(diào)不能把核心風(fēng)控外包,這意味銀行必須強(qiáng)化它自身對(duì)借款人的盡調(diào)及風(fēng)險(xiǎn)把握水平。但這一點(diǎn)又與降低銀行在這一塊投入,即銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作的出發(fā)點(diǎn)存在一定的矛盾。”陳文既指出了“助貸問(wèn)題”的矛盾所在,同時(shí)他也給出了自己的解決之道,助貸機(jī)構(gòu)的“持牌化”或“白名單”制度。
“在規(guī)范助貸行業(yè)的過(guò)程中,可以通過(guò)助貸機(jī)構(gòu)所謂的‘持牌化’發(fā)展或者銀保監(jiān)會(huì)確定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),各大銀行據(jù)此確定一個(gè)‘白名單’制度。這個(gè)‘白名單’制度,由銀行業(yè)協(xié)會(huì)或中互金協(xié)會(huì)定期公布,提高助貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。同時(shí),讓助貸機(jī)構(gòu)通過(guò)這種準(zhǔn)持牌或類持牌,形成一個(gè)‘牌照租金’,助貸機(jī)構(gòu)因此可能會(huì)看重長(zhǎng)期收益,而自律規(guī)范。”
“如果發(fā)現(xiàn)助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行材料造假等,可以吊銷助貸資質(zhì)。否則助貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有任何準(zhǔn)入門(mén)檻,今天通過(guò)這個(gè)殼公司,給某家機(jī)構(gòu)服務(wù),造一些假,賺了一筆錢(qián),如果被發(fā)現(xiàn),把這個(gè)助貸公司吊銷,同樣一批人,他可以再換個(gè)殼,繼續(xù)給甚至是原來(lái)的資金方提供服務(wù),這很難形成有效的市場(chǎng)約束。”陳文總結(jié)了自己開(kāi)出的“藥方”。
是否應(yīng)出臺(tái)相關(guān)指引,明確助貸業(yè)務(wù)邊界
不同于陳文“銀行很難有作為”觀點(diǎn),零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為,為了規(guī)范助貸業(yè)務(wù),發(fā)揮其正面作用,一方面應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)指引,明確業(yè)務(wù)邊界,使得金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)在合作中可以有所依循,另一方面金融機(jī)構(gòu)作為持牌機(jī)構(gòu),作為借貸業(yè)務(wù)的最終風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者,需要對(duì)業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)把控。
某地互金協(xié)會(huì)的相關(guān)人士告訴記者,關(guān)于助貸的監(jiān)管,還有一種聲音,即助貸不是放貸、助貸不需要出臺(tái)細(xì)則,未來(lái)只需要要求有助貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)(或關(guān)聯(lián)方)必須持有融資擔(dān)?;蛏虡I(yè)保理牌照即可。
“我認(rèn)為還是需要出臺(tái)相應(yīng)的細(xì)則”,互金評(píng)論員畢研廣對(duì)此表達(dá)了自己的看法,“助貸機(jī)構(gòu)雖然不是放貸機(jī)構(gòu),但是助貸業(yè)務(wù)鑲嵌在借款人獲取金融機(jī)構(gòu)貸款的過(guò)程中,也是業(yè)務(wù)的一部分。助貸機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)提供借款人的撮合服務(wù),以及幫助借款人獲取借款的過(guò)程中產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)用,都必須明細(xì)化、陽(yáng)光化。只有出臺(tái)相應(yīng)的政策,才能夠讓助貸這個(gè)行業(yè)更加清晰,也能夠讓助貸業(yè)務(wù)更順利進(jìn)行。”
對(duì)此,網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞也表示,助貸機(jī)構(gòu)主要服務(wù)的對(duì)象為金融機(jī)構(gòu),并且在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中,助貸行業(yè)陸續(xù)暴露出資金方核心風(fēng)控外包、資金方異化為純放貸資金提供方、助貸機(jī)構(gòu)不持牌卻勝似持牌,以及暴力催收、高利貸等問(wèn)題,這些問(wèn)題均亟須監(jiān)管層出臺(tái)統(tǒng)一的監(jiān)管政策進(jìn)行規(guī)范,需要從根本上清理整頓,并不是持有融資擔(dān)保牌照就可以解決的。
從目前來(lái)看,張葉霞認(rèn)為助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展前景仍很廣闊。持“看漲”觀點(diǎn)的還包括于百程。他告訴記者,助貸機(jī)構(gòu)的存在,能夠幫助金融機(jī)構(gòu)獲取消費(fèi)金融資產(chǎn)、擴(kuò)大客群,提升互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下服務(wù)長(zhǎng)尾人群的能力。
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