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罰單壓頂C端激戰(zhàn) 支付機(jī)構(gòu)夾縫求生反洗錢違規(guī)仍是重災(zāi)區(qū) 2021-12-22 13:31:40  來源:北京商報

在即將過去的2021年,支付行業(yè)的首個關(guān)鍵詞仍是“嚴(yán)監(jiān)管”。12月21日,北京商報記者對年內(nèi)支付罰單進(jìn)行了統(tǒng)計。53張支付罰單,總計被罰沒1.79億元,不管是被罰數(shù)量還是金額均較上年有減緩之勢,不過千萬級巨額罰單仍然存在,也不乏有機(jī)構(gòu)淪為罰單“???rdquo;。從違規(guī)內(nèi)容來看,反洗錢不力仍是主因。

53張罰單罰沒1.79億元

合規(guī)已成為支付機(jī)構(gòu)的生命線,從被罰金額和數(shù)量來看,今年較上年有所緩解。具體來看,53張罰單中,包括4張千萬級巨額罰單,其中,國通星驛因涉及未按規(guī)定報送可疑交易報告等12項(xiàng)違法違規(guī)行為,被處罰款6710萬元,這也是今年被罰的最高金額;此后,中金支付、瀚銀支付、中匯支付相繼在7月、8月、9月領(lǐng)到千萬級罰單。

盡管今年未見上億級罰單金額,但百萬級罰單相較上年有所增加。包括樂刷科技、錢寶科技、聯(lián)動優(yōu)勢、中付科技、開店寶、易聯(lián)支付、北京恒信通、易寶支付、暢捷通、新生支付、銀盛支付、財付通、拉卡拉、寶付支付14家支付機(jī)構(gòu)均領(lǐng)到百萬級別監(jiān)管罰單,其中,聯(lián)動優(yōu)勢因反洗錢不力被罰了2次,被罰金額總計超千萬元。

被多次處罰的不止聯(lián)動優(yōu)勢,北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),今年有不少機(jī)構(gòu)頻繁被央行處罰,淪為罰單“???rdquo;。例如嘉聯(lián)支付因反洗錢不力、違反機(jī)構(gòu)管理規(guī)定等被處罰了3次;寶付支付也因反洗錢違規(guī)等問題,僅兩日內(nèi)就被罰363萬元。

總的來看,相較去年而言,今年支付行業(yè)仍然延續(xù)著強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢。不過從金額和頻次來看,較去年有所減少。在支付行業(yè)資深分析師王蓬博看來,此現(xiàn)象一方面是支付機(jī)構(gòu)對合規(guī)問題更加重視,紛紛成立合規(guī)部門;另一方面也說明了連續(xù)幾年的強(qiáng)監(jiān)管,對支付行業(yè)的梳理取得了效果。

些年來,第三方支付淪為很多網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢違法行為的通道,針對支付市場的各種亂象,從2015年開始,央行嚴(yán)控了支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入,出臺了備付金、分類監(jiān)管等辦法,同時加大了支付違規(guī)行為的行政處罰力度。統(tǒng)計顯示,幾年針對支付違規(guī)處罰的金額持續(xù)上升,尤其是2020年大額罰單頻出,合計罰沒總金額超過了4億元。在零壹研究院院長于百程看來,2021年罰沒情況比2020年有所緩解,主要是隨著些年監(jiān)管力度不斷加強(qiáng),支付領(lǐng)域整體合規(guī)程度有所提升。

反洗錢違規(guī)仍是重災(zāi)區(qū)

雖然今年罰單數(shù)量和金額均較2020年有所緩解,但類似的是,今年反洗錢違規(guī)仍是罰單重災(zāi)區(qū)。

北京商報記者注意到,53張罰單中,至少有36張是涉及反洗錢不力被罰,其中有3張是千萬級巨額罰單;另外,罰單中雙罰制比例也越來越高,有半數(shù)罰單都處罰了公司相關(guān)責(zé)任人,處罰力度也在不斷加強(qiáng)。

梳理反洗錢罰單中最常見的違規(guī)事由,北京商報記者發(fā)現(xiàn),未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù),未按規(guī)定報送可疑交易報告,為身份不明的客戶提供服務(wù)或交易,未按規(guī)定履行客戶身份資料及交易保存義務(wù)等環(huán)節(jié),仍是支付機(jī)構(gòu)最容易出現(xiàn)的反洗錢問題。

王蓬博告訴北京商報記者,支付行業(yè)是碰錢的行業(yè),信息流和資金流持續(xù)存在于展業(yè)過程之中,根據(jù)kyc(充分了解你的客戶)原則,機(jī)構(gòu)需要對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查和身份識別等管理,包括身份識別、交易真實(shí)審核、交易監(jiān)測、反洗錢制度建立等方面都容易碰觸反洗錢紅線。

“機(jī)構(gòu)頻繁因?yàn)榉聪村X不力領(lǐng)巨額罰單,有兩方面原因,主觀上可能會受到業(yè)務(wù)開展的影響,在盈利壓力較大的背景下涉嫌違規(guī);而客觀上收單機(jī)構(gòu)也會受到服務(wù)商戶過多的影響,存在無法在第一時間通過服務(wù)商對商戶進(jìn)行有效管理的可能。”王蓬博補(bǔ)充道。

“反洗錢一旦被查出來肯定是要被重罰的。”這也成為支付行業(yè)的共識。正如一支付從業(yè)人士說道,其從業(yè)公司幾年已將反洗錢問題列為合規(guī)首要重點(diǎn),但由于涉及商戶量廣、交易量多,很多客戶身份識別、大額交易報告等,仍是公司反洗錢工作中的攻堅難點(diǎn)。

對此,王蓬博建議,支付機(jī)構(gòu)確實(shí)要從主觀上加強(qiáng)合規(guī)意識,認(rèn)識到合規(guī)是業(yè)務(wù)存在的基礎(chǔ),強(qiáng)化反洗錢的機(jī)制建立,包括多外包服務(wù)商的管理,可以通過更多技術(shù)手段,強(qiáng)化對商戶的管理和交易過程的風(fēng)險識別。

C端硝再起

在業(yè)內(nèi)看來,經(jīng)過連續(xù)的強(qiáng)監(jiān)管措施后,支付行業(yè)的整體合規(guī)程度有所提升,預(yù)計在產(chǎn)品和解決方案等方面,支付機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步持續(xù)深耕研發(fā)創(chuàng)新,并針對市場需求打造差異化服務(wù)手段。

易觀高級分析師蘇筱芮表示,作為存量資源,未來支付牌照的縮減或成為一種趨勢,預(yù)計2022年支付行業(yè)將出現(xiàn)兩個比較重要的變化,一是更多支付機(jī)構(gòu)將加入到數(shù)字人民的生態(tài)建設(shè)中去,圍繞數(shù)字人民的功能及推廣需求展開一系列布局;二是伴隨著“互聯(lián)互通”進(jìn)程的加速,金融消費(fèi)者選擇支付工具的自由程度將有所增強(qiáng),原本已經(jīng)穩(wěn)固的C端支付或硝再起,巨頭之間或?yàn)闋帄ZC端用戶再次加大營銷力度。

“支付領(lǐng)域加強(qiáng)市場準(zhǔn)入和管理趨勢不改。”于百程認(rèn)為,未來看,基于支付的商業(yè)價值、數(shù)據(jù)價值和用戶價值,支付牌照一方面將逐漸成為生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)巨頭的標(biāo)配;另一方面,監(jiān)管趨嚴(yán)以及對違規(guī)的處罰力度加大,部分中小支付機(jī)構(gòu)生存空間受到擠壓,部分支付牌照價值下降。因此,支付業(yè)務(wù)的未來,一方面將與場景不斷結(jié)合,與生態(tài)形成協(xié)同,另一方面是從支付拓展到細(xì)分服務(wù),比如商戶數(shù)字化綜合服務(wù)等。

王蓬博則說道,“機(jī)構(gòu)主要還是要明確發(fā)展方向,如何在合規(guī)的基礎(chǔ)上獲取利潤最為重要,要找到能夠長期獲利的盈利模式”。(北京商報記者劉四紅)

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