編者按：今年5月以來，習近平總書記提出并多次強調要“加快形成以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局”。其中，獨立自主的國內大循環(huán)是新發(fā)展格局的主體，這要求以擴大內需為戰(zhàn)略基點，作為我國消費金融“主力軍”的銀行信用卡業(yè)務也因此迎來了新的發(fā)展機遇。中國網(wǎng)財經(jīng)力邀業(yè)內專家學者特別推出“推動信用卡業(yè)務可持續(xù)發(fā)展 助力構建‘雙循環(huán)’發(fā)展新格局”欄目，探討新發(fā)展格局下信用卡業(yè)務的發(fā)展前景及動能。

加快形成以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局是習總書記根據(jù)“十四五”時期我國發(fā)展階段、環(huán)境、條件的深刻變化提出的重大戰(zhàn)略抉擇。中央關于十四五規(guī)劃和2035年遠景規(guī)劃建議指出，堅持擴大內需這個戰(zhàn)略基點，全面促進消費。

今年初,疫情“黑天鵝”給世界經(jīng)濟帶來巨大沖擊。“投資、消費、出口”一直被稱為拉動經(jīng)濟增長的三駕馬車，疫情使我國出口受到?jīng)_擊，尋找經(jīng)濟增長內生動力尤為重要。旺盛的消費需求是暢通國內經(jīng)濟大循環(huán)的重要基石。信用卡業(yè)務作為銀行消費金融服務的主力軍，是促活消費的關鍵手段之一，應推進其可持續(xù)發(fā)展以促進居民消費，進而推動經(jīng)濟內循環(huán)。

信用卡業(yè)務是銀行消費金融服務的主力軍

當前我國消費金融市場參與者眾多，銀行信用卡業(yè)務是成熟的消費金融模式，是消費金融的“主力軍”，已成為銀行零售業(yè)務的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用。

一是信用卡信貸規(guī)模穩(wěn)步增長。根據(jù)央行公布的《2020年第二季度支付體系運行總體情況》，截至2020年二季度末，銀行卡授信總額為 17.91 萬億元，環(huán)比增長 1.92%;銀行卡應償信貸余額為 7.50 萬億元，環(huán)比增長 3.26%。銀行卡卡均授信額度2.37 萬元，授信使用率9為 41.88%。

二是信用卡消費信貸快速發(fā)展，產(chǎn)品不斷完善。銀行信用卡產(chǎn)品已基本覆蓋居民日常消費所需要的金融服務領域，并且隨著金融科技的發(fā)展和生活場景的不斷豐富、新的消費需求不斷產(chǎn)生，銀行信用卡消費產(chǎn)品也在不斷完善。與花唄等類信用卡產(chǎn)品相比，銀行信用卡分期手續(xù)費較低，更符合普惠金融的理念和要求。信用卡和花唄等以往的消費場景重點分別在線下和線上，伴隨著消費金融市場的競爭日益激烈，信用卡和花唄則分別向線上和線下拓展，如花唄開始推出分期碼，而信用卡則開始在線上開拓新的優(yōu)勢點、挖掘新用戶。

三是依托金融科技，服務能力不斷增強。在“新冠”疫情期間，各家銀行也紛紛推出各類活動及優(yōu)惠政策，讓利實體經(jīng)濟、助力企業(yè)復工復產(chǎn)。

四是積極推進線上業(yè)務拓展。伴隨銀行數(shù)字化轉型的快速發(fā)展，信用卡業(yè)務正依托消費金融場景向線上轉移和拓展。在此背景下，線上渠道消費場景的拓展與創(chuàng)新成為信用卡業(yè)務發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。一方面,由于疫情影響，很多線下消費場景受到擠壓，線下信用卡交易業(yè)務受到?jīng)_擊。另一方面，隨著5G和人工智能等新一輪科技帶來的智能消費增長，結合線上服務新優(yōu)勢不斷做大場景化經(jīng)營,以滿足消費者多樣化金融生活服務需求，勢必成為信用卡業(yè)務未來的交易場景、獲客渠道發(fā)展的新方向。

有效防控風險，推動銀行信用卡業(yè)務可持續(xù)發(fā)展

信用卡業(yè)務快速發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些值得關注的風險隱患，銀行業(yè)金融機構應有效防控各類風險，以信用卡業(yè)務可持續(xù)發(fā)展有效促進居民消費，支持擴大內需。

一是加強信用卡賬款催收管理，積極化解信用卡違約風險。信用卡發(fā)卡機構不能消極對待逾期，發(fā)卡機構須在借款人發(fā)生逾期后，采取電話、短信等合規(guī)形式主動與借款人取得聯(lián)系，提醒和督促持卡人盡快還清欠款;并加強與公檢法等部門的合作，必要時依法合規(guī)追償欠款。

二是加強宣傳教育，維護消費者合法權益。發(fā)卡行要向持卡人提供真實、全面的信用卡服務信息，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。特別是提醒持卡人仔細閱讀并理解合同重要條款，對信用卡使用的有關風險做好揭示和宣傳，提示持卡人關注用卡安全，培養(yǎng)自我防范意識。

三是落實監(jiān)管要求，提升服務質效。銀行業(yè)金融機構應增強營銷推廣人員合規(guī)意識，加強金融消費者權益保護教育，落實監(jiān)管機構對于金融營銷宣傳的管理規(guī)范要求;建立監(jiān)管政策動態(tài)跟蹤機制，及時開展政策解讀和風險提示，嚴格貫徹執(zhí)行監(jiān)管要求;明確推廣要求，暢通投訴渠道，落實人員和機構問責;加強客戶投訴分析，排查重點領域，提升服務質效。

關鍵詞： 信用卡業(yè)務