銀保監(jiān)會修訂《保險公司償付能力管理規(guī)定》。業(yè)內(nèi)人士指出,償付能力監(jiān)管是監(jiān)管的核心,新規(guī)對于償付能力的管控措施更加細致,有利于建立真正市場化的退出機制。
1月25日,中國銀保監(jiān)會2021年1號令——《保險公司償付能力管理規(guī)定》(下稱《管理規(guī)定》)發(fā)布!該規(guī)定自2021年3月1日起施行。
“償付能力監(jiān)管是監(jiān)管的核心。”清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生向《國際金融報》記者指出,2008年的償付能力監(jiān)管規(guī)定明確了償付能力監(jiān)管的三支柱框架,完善了償付能力監(jiān)管指標體系,成為保險監(jiān)管的支柱性制度,對于優(yōu)化保險監(jiān)管、防范風險作出了重大貢獻,在國際保險監(jiān)管上也很有影響力。
他補充指出,《管理規(guī)定》在原有規(guī)定運行13年之后進行了重大修改,進一步完善了償付能力監(jiān)管制度,對于防范風險和促進保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展都具有積極的意義。
中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠告訴《國際金融報》記者,償付能力往往被消費者視為購買保險產(chǎn)品的重要依據(jù),但償付能力是動態(tài)的,也并非越高越好,更應(yīng)關(guān)注其長期水平。
完善監(jiān)管制度
《管理規(guī)定》稱,償付能力是保險公司對保單持有人履行賠付義務(wù)的能力。
目前,保險業(yè)沿用的是2008年原保監(jiān)會下發(fā)的《保險公司償付能力管理規(guī)定》(2008年1號令),至今已過去13年。
2016年,中國風險導向的償付能力監(jiān)管體系(即“償二代”)正式實施,2008年的管理規(guī)定便已不能完全適應(yīng)償二代實施后的實際,需要及時總結(jié)吸收償二代建設(shè)實施的最新成果以及監(jiān)管實踐中好的經(jīng)驗做法,提升償付能力監(jiān)管規(guī)章的科學性和有效性。
于是,監(jiān)管部門啟動了對2008年管理規(guī)定的修訂工作,2017年形成了初稿,并在2020年7月形成意見稿,向社會公開征求意見。
五大重點修訂內(nèi)容
《管理規(guī)定》吸收了償二代建設(shè)實施的成果,將償二代監(jiān)管規(guī)則中原則性、框架性要求上升為部門規(guī)章,并進一步完善了監(jiān)管措施,以提高其針對性和有效性,更好地督促和引導保險公司恢復償付能力。
《管理規(guī)定》共6章34條,修訂重點包括以下5個方面:
一是明確償付能力監(jiān)管的三支柱框架。結(jié)合我國保險市場實際和國際金融監(jiān)管改革發(fā)展趨勢,將償二代具有中國特色的定量資本要求、定性監(jiān)管要求和市場約束機制構(gòu)成的三支柱框架體系,上升為部門規(guī)章。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人指出,第一支柱為定量監(jiān)管要求,即通過對保險公司提出量化資本要求,防范保險風險、市場風險、信用風險3類可資本化風險;第二支柱為定性監(jiān)管要求,即在第一支柱基礎(chǔ)上,防范操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險和流動性風險4類難以資本化的風險;第三支柱為市場約束機制,即在第一支柱和第二支柱基礎(chǔ)上,通過公開信息披露、提高透明度等手段,發(fā)揮市場的監(jiān)督約束作用,防范依靠常規(guī)監(jiān)管工具難以防范的風險。“三支柱相互聯(lián)系,共同作用,構(gòu)成保險業(yè)完整的償付能力風險防范網(wǎng)”。
二是完善償付能力監(jiān)管指標體系?!豆芾硪?guī)定》將償付能力監(jiān)管指標擴展為核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風險綜合評級三個有機聯(lián)系的指標。
具體來說,核心償付能力充足率衡量保險公司高質(zhì)量資本的充足狀況,不得低于50%;綜合償付能力充足率衡量保險公司資本的總體充足狀況,不得低于100%;風險綜合評級衡量保險公司總體償付能力風險(包括可資本化風險和難以資本化風險)的大小,不得低于B類。以上三個指標均符合監(jiān)管要求的保險公司,為償付能力達標公司;其中任一指標不符合監(jiān)管要求的,為償付能力不達標公司。
《國際金融報》記者梳理發(fā)現(xiàn),按照《管理規(guī)定》要求,截至2020年三季度,有包括長安責任、渤海人壽、百年人壽、前海人壽、君康人壽、中法人壽在內(nèi)的6家公司償付能力不達標。
三是強化保險公司償付能力管理的主體責任。《管理規(guī)定》通過要求保險公司建立健全償付能力風險管理的組織架構(gòu),建立完備的償付能力風險管理制度和機制,制定三年滾動資本規(guī)劃等,進一步強化了保險公司償付能力管理的主體責任。
四是提升償付能力信息透明度,進一步強化市場約束?!豆芾硪?guī)定》明確,中國銀保監(jiān)會應(yīng)當定期披露保險業(yè)償付能力總體狀況和償付能力監(jiān)管工作情況;保險公司應(yīng)當每季度披露償付能力季度報告摘要,并在日常經(jīng)營有關(guān)環(huán)節(jié),向保險消費者、股東等披露和說明其償付能力信息。
五是完善償付能力監(jiān)管措施?!豆芾硪?guī)定》明確,對于償付能力不達標公司,中國銀保監(jiān)會應(yīng)當根據(jù)保險公司的風險成因和風險程度,依法采取有針對性的監(jiān)管措施,并將監(jiān)管措施分為必須采取的措施和根據(jù)其風險成因選擇采取的措施,以進一步強化償付能力監(jiān)管的剛性約束。
另外,對于核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率達標,但操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險、流動性風險中某一類或某幾類風險較大或嚴重的C類和D類保險公司,監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)風險成因和風險程度采取監(jiān)管措施。
在朱俊生看來,總體來看,新的規(guī)定對于償付能力的管控措施更加細致,有利于建立真正市場化的退出機制。
償付能力并非越高越好
朱俊生直言,償付能力直接反映出保險公司履行賠付義務(wù)的能力,對消費者來講非常重要。“如果一家公司償付能力不達標,則意味著這家公司存在未來不能夠賠付的風險”。
王向楠稱,償付能力是保險公司的還債能力,債務(wù)主要是對所簽發(fā)保單的賠償給付責任。償付能力越高,保險公司正常履行保單責任的可能性越高,但償付能力高到一定程度后,公司履行保單責任的能力基本不再隨之提高。
“在當前和可預見的未來,中國保險業(yè)的監(jiān)管很嚴格,并且對于期限較長的保險產(chǎn)品,簽約時償付能力水平并不代表未來的償付能力水平。”王向楠指出,至少對于償付能力達標的保險公司而言,消費者不用多慮。
那么,一家公司的償付能力充足率究竟處于一個什么樣的范圍,才是比較合理的呢?
有精算師告訴記者,在償二代體系下,償付能力充足率在150%至250%之間相對比較合理。如果償付能力充足率過低,就會出現(xiàn)一定的“資不抵債”的風險;如果償付能力充足率一直過高,就說明股東的資本沒有得到有效利用,公司可能因為各種原因而達不成預期的增長,長期來看發(fā)展也成問題。
該精算師同樣認為,單純憑借當前時點的償付能力充足率來評判公司的長期經(jīng)營穩(wěn)定性是欠妥的,更應(yīng)關(guān)注公司償付能力充足率是否長期處于合理水平。
關(guān)鍵詞: 銀保監(jiān)會
- 版權(quán)拆分下,玩家是否還能做DOTA賽事主人?
- 天天資訊:阿里巴巴市值跌回8年前:沒有人永遠勝利
- 環(huán)球觀察:前三季度北京市PM2.5平均濃度28微克/立方米
- 環(huán)球頭條:寵物看病這么貴,寵物醫(yī)院卻不賺錢?
- 焦點快報!智能割草,“機器人”的內(nèi)卷新戰(zhàn)場?
- 施耐德電氣攜手北馬激情開跑 倡導綠色可持續(xù)理念
- 看熱訊:浙江醫(yī)藥:注射用重組人源化抗HER2單抗-AS269偶聯(lián)物(ARX788)獲臨床試驗批準
- 伊利離“八年再造半個伊利”有多遠
- 步長制藥:瀘州步長與美國瑞美德簽訂合作開發(fā)和許可協(xié)議
- 全球熱資訊!加拿大和英國參與了對俄的襲擊 糧食無法外運 兩國要擔責!
- 《名家傳承》藝術(shù)人生專題訪談——周華剛
- 新消息丨風電整機商三季報業(yè)績分化:明陽智能最賺錢、電氣風電下滑最明顯
- 吳樹永--非物質(zhì)文化遺產(chǎn)創(chuàng)新人才
- 《2022科學生發(fā)白皮書》發(fā)布,生發(fā)防脫消費趨勢請查收 | CBNData報告
- 兩大國貨品牌跨界聯(lián)動,演繹國潮新力量
- 京東11.11發(fā)布“百大產(chǎn)業(yè)帶扶持計劃” 推動家裝建材、家具產(chǎn)業(yè)帶商家高質(zhì)量增長
- 育博再添榮譽!英兒高獲科技成果認證!
- 《生活進化論》第三季第一期x鋼琴演奏家陳薩:理享空間,讓音樂進階非凡
- 《名家傳承》藝術(shù)人生專題訪談——徐孝正
- 《名家傳承》藝術(shù)人生專題訪談——朱德富
- 北京石景山開展冬季供暖前特種設(shè)備安全專項檢查
- 陜西延安:開展兒童化妝品專項檢查 規(guī)范化妝品市
- 北京海淀開展商品條碼專項監(jiān)督檢查 努力打造穩(wěn)定
- 金華推進網(wǎng)絡(luò)直播營銷治理顯成效 培育放心消費直
- 北京延慶對重點行業(yè)開展格式條款專項檢查 做好市
- 北京海淀開展電動自行車整治夜查行動 全力保障轄
- 江蘇昆山全力規(guī)范大閘蟹市場秩序 營造安全放心消
- 福建寧化開展“兩品一械”網(wǎng)絡(luò)銷售專項檢查 保障
- 北京懷柔:開展市場綜合執(zhí)法監(jiān)督檢查 督導各類經(jīng)
- 天津河東:多措并舉推進企業(yè)信用修復工作 助力轄
- 1 版權(quán)拆分下,玩家是否還能做DOTA賽事主人?
- 2 天天資訊:阿里巴巴市值跌回8年前:沒有人永遠勝利
- 3 環(huán)球觀察:前三季度北京市PM2.5平均濃度28微克/立方米
- 4 環(huán)球頭條:寵物看病這么貴,寵物醫(yī)院卻不賺錢?
- 5 焦點快報!智能割草,“機器人”的內(nèi)卷新戰(zhàn)場?
- 6 施耐德電氣攜手北馬激情開跑 倡導綠色可持續(xù)理念
- 7 看熱訊:浙江醫(yī)藥:注射用重組人源化抗HER2單抗-AS2
- 8 伊利離“八年再造半個伊利”有多遠
- 9 步長制藥:瀘州步長與美國瑞美德簽訂合作開發(fā)和許可
- 10 全球熱資訊!加拿大和英國參與了對俄的襲擊 糧食無