老齡化進程加快，養(yǎng)老服務供需缺口巨大，頂層設計規(guī)劃養(yǎng)老服務體系建設恰逢其時。2月21日，國務院發(fā)布關于印發(fā)“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃的通知(以下簡稱《規(guī)劃》)。除了大力發(fā)展銀發(fā)經濟外，其中還多次@保險業(yè)，提出穩(wěn)步建立長期護理保險制度，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展。有序發(fā)展老年人普惠金融服務的同時，嚴禁金融機構誤導老年人開展風險投資。下一步，有了“導航儀”的保險業(yè)將怎樣發(fā)展?保險機構可以如何謀局“享老”新未來?

再提長期護理保險制度，三維度提高商保參與度

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國已逼近深度老齡化水平。隨著我國的預期人口壽命不斷增加，老齡人口呈高齡化趨勢，建立長期護理保險制度勢在必行。

《規(guī)劃》提出，穩(wěn)步建立長期護理保險制度。制定全國統(tǒng)一的長期護理保險失能等級評估標準，建立并完善長期護理保險需求認定、等級評定等標準體系和管理辦法，明確長期護理保險基本保障項目。健全長期護理保險經辦服務體系。

長期護理保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力，年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經濟補償，目前我國的護理保險有社保型的護理保險制度、商業(yè)性護理保險兩大類。

國家多次出臺政策大力支持商業(yè)保險公司參與，目前絕大部分試點城市的長護險項目都是商業(yè)保險公司承辦。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年上半年，49個長期護理保險制度試點中，城市參保人數(shù)達1.34億，累計享受待遇人數(shù)為152萬。不過，長護險仍面臨商保占比較低的問題，作用發(fā)揮亟待提高。

從穩(wěn)步建立長期護理保險制度來看，保險機構顯然還需要從多方面作出努力。清華大學國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言表示，保險機構可在籌資、服務和管理三個維度參與長期護理保險制度建設。王言認為，首先是創(chuàng)新管理，提升信息化水平。長期護理保險在各個環(huán)節(jié)都有信息化的應用，當前存在信息系統(tǒng)不完備、應用不充分的問題，之后要提升信息化水平和加強信息平臺建設，并拓展大數(shù)據(jù)應用，整合信息資源，為下一步制定政策、服務管理等提供支撐數(shù)據(jù)和參考信息。其次是提高專業(yè)化服務水平，培養(yǎng)一批具有專業(yè)知識和技能的長期護理保險人才，在失能評估、護理巡查、護理機構審核、上門回訪、項目稽核等方面發(fā)力，促進長護險的可持續(xù)發(fā)展。另外，還可以通過自建養(yǎng)老設施或股權投資養(yǎng)老機構在籌資端推動建立長期護理保險制度。

2021年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)文稱，正推進壽險及護理保險轉換機制研究工作。此次《規(guī)劃》指出，研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出。

對于老年人而言，或將可以解決護理費用短缺的剛性需求。對于行業(yè)而言，“這種產品轉換方案，不僅可操作性強，還可有效滿足市場需求，費率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于保障被保險人的權益，鼓勵年輕客群提早參與，調動購買意愿，具備可推廣性，有利于長期護理保險行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。”王言表示道。

鼓勵開發(fā)“適老化”產品，解決老年人需求痛點

根據(jù)國務院印發(fā)的《國家人口發(fā)展規(guī)劃(2016-2030年)》預測，2030年我國60歲及以上人口將達到3.6億人，占比高達25%。我國老齡人口絕對數(shù)量逐年攀升，意味著正在加速進入老齡化社會，同時，養(yǎng)老需求迫切。

人口老齡化持續(xù)加深的背景下，老年人的養(yǎng)老居住問題備受關注。貝殼研究院發(fā)布的《2021社區(qū)居家養(yǎng)老現(xiàn)狀與未來趨勢報告》調查發(fā)現(xiàn)，超六成老年人處于“獨立居住”狀態(tài)。隨著家庭結構趨于小型化和核心化，老年人與子女同住的比例逐漸下降。也有調查顯示，社區(qū)居家養(yǎng)老是大部分家庭首選的養(yǎng)老形式，也是目前我國養(yǎng)老比例最大的一種養(yǎng)老形式。

不論是機構養(yǎng)老還是居家養(yǎng)老，除了硬性配套建設，還要有軟性配套服務的完善，即保險產品的開發(fā)及服務。

《規(guī)劃》支持商業(yè)保險機構開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險和適合老年人的健康保險?！兑?guī)劃》還鼓勵金融機構開發(fā)符合老年人特點的保險產品。

下一步，保險公司如何在產品開發(fā)端助力老年人“安享晚年”?王言表示，在保險產品端，可提供兼具風險保障和財富管理功能的商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老保障產品、保險資管產品。保險公司可以通過開發(fā)年金險、風險保障型壽險等滿足老年人生活費用的給付需求，通過醫(yī)療保險、護理保險等產品滿足老年人的醫(yī)療照護需求，在“商業(yè)養(yǎng)老保險+養(yǎng)老服務”“健康險+健康管理服務、居家護理服務”兩大方向加大產品研發(fā)力度。

保險產品要符合老年人特點、滿足多樣化需求，一方面體現(xiàn)了老年人的需求旺盛;另一方面，養(yǎng)老服務供需不平衡的問題也暴露出來。在滿足養(yǎng)老服務供給、多維度養(yǎng)老服務體系建設方面，王言建議，一是可以通過自建養(yǎng)老社區(qū)等模式參與養(yǎng)老服務;二是以保險產品為核心，多點參與康養(yǎng)行業(yè)，以保險產品銜接上下游養(yǎng)老與健康服務，搭建連接保險產品、養(yǎng)老服務與醫(yī)療康復的康養(yǎng)產業(yè)閉環(huán)。

老年人養(yǎng)老規(guī)劃需提前，投資要謹慎

為了減輕兒女負擔，為了自己更好地安享晚年，越來越多的老年朋友希望通過投資理財讓自己的養(yǎng)老錢保值增值。然而，老年人普遍缺乏金融相關知識，有的貪圖小便宜，過度追求高收益，讓不法分子有了可乘之機。

除了劃定發(fā)展線，也設置了“禁飛區(qū)”。在有序發(fā)展老年人普惠金融服務方面?！兑?guī)劃》指出，加強涉老金融市場的風險管理，嚴禁金融機構誤導老年人開展風險投資。

為了避免老年人出現(xiàn)被“坑騙”的情況，銀保監(jiān)會打非局發(fā)布的提醒稱，老年人投資理財要警惕高收益理財產品、不要貪圖小便宜、投資前要和家人溝通。

近年來，頂層設計頻頻規(guī)劃養(yǎng)老產業(yè)，積極出臺政策，助力養(yǎng)老服務體系發(fā)展發(fā)布多項支持發(fā)展養(yǎng)老產業(yè)的文件。頂層設計揚帆起，作為其中的受益者和參與者，老年人顯然也需要在養(yǎng)老方面做“功課”，做出合理安排。

王言建議，老年人可以提前匹配一些保險產品應對年老的需求。現(xiàn)在多家險企推出了與養(yǎng)老社區(qū)入住資格掛鉤的年金險保單，中老年人群可以配置一些年金險等提前做好儲蓄安排，應對年老時的理財和消費需要，并且為未來入住養(yǎng)老社區(qū)做準備。另一方面，也可以配置一些健康險產品應對年老時的健康管理需要。需要注意的是，無論是年金險還是健康險，都需提前配置，提前規(guī)劃。

(北京商報記者陳婷婷胡永新)

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