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多地2021版惠民保賠付率趨近于70%-90% 多方“干預(yù)”惠民保更惠民 2022-07-27 09:33:17  來(lái)源:北京商報(bào)

“有了醫(yī)保就能買”“每天只需幾毛錢”“帶病人群也可參保”各地惠民保繼續(xù)走紅,2022年以來(lái),內(nèi)蒙古等多地也首次為惠民保打開(kāi)了市場(chǎng)大門。7月26日,北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),“滬惠保2021版”近日發(fā)布理賠快報(bào)顯示,總賠款超7.5億元。通過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn),理賠率達(dá)到了88%左右。

2022年以來(lái),多地相繼披露了2021版惠民保的理賠數(shù)據(jù),賠付率再次成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。那么,此前賠付率相差懸殊這一情況還存在嗎?

賠付率向70%-90%區(qū)間“看齊”

賠付率是反映保險(xiǎn)產(chǎn)品保障能力、惠及水平的主要指標(biāo)之一。

上海“滬惠保”2021版歷經(jīng)一年運(yùn)行,相關(guān)賠付數(shù)據(jù)隨之出爐。2022年7月26日,2021年版“滬惠保”理賠數(shù)據(jù)顯示,總賠付超7.5億元。根據(jù)115元/年的保費(fèi)價(jià)格,總參保人數(shù)超739萬(wàn)等信息,推算得知,其累計(jì)保費(fèi)收入約8.5億元,賠付率約為88%。

從各地披露的2021版惠民保數(shù)據(jù)來(lái)看,與2021年前推出的惠民保相比,各地惠民保的賠付率更加趨近于70%-90%這一區(qū)間。

廣州政府定制的市民補(bǔ)充健康保險(xiǎn)廣州“穗歲康”發(fā)布的2021年理賠服務(wù)年報(bào)顯示,“穗歲康”全年賠付4.7億元。按照2021年度367萬(wàn)人的投保人數(shù)、180元/人的保費(fèi)計(jì)算,“穗歲康”首年賠付率約為71%。

作為杭州市唯一由政府指導(dǎo)支持的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),5月,杭州“西湖益聯(lián)保”發(fā)布的理賠報(bào)告顯示,2021年“浙里醫(yī)保·西湖益聯(lián)保”總參保人數(shù)達(dá)到470.3萬(wàn)人,總賠付金額5.42億元,簡(jiǎn)單賠付率76.84%。

同樣在5月,紹興市舉行的2021年度“越惠保”實(shí)施情況新聞發(fā)布會(huì)上透露,2021年,“越惠保”全市累計(jì)參保人數(shù)306.84萬(wàn)余人,參保率67%;全市賠付總金額27634.17萬(wàn)元,賠付率達(dá)90.06%。

多方“干預(yù)”,惠民保更惠民

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),2021年以來(lái),各地惠民保采取了一系列“干預(yù)”措施不限于將一款產(chǎn)品分為價(jià)格不同保障不同的多個(gè)版本以及提高保障范圍價(jià)格不變、降低免賠額等方式。

對(duì)于多地惠民保賠付率趨近于70%-90%,首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中認(rèn)為,從這些披露數(shù)據(jù)來(lái)看,在前期的干預(yù)之下今年惠民保更惠民了,使購(gòu)買的民眾從中得到了更多實(shí)惠。

而與2021版惠民保賠付率向70%-90%區(qū)間靠攏不同的是,2021年以前各地推出的惠民保存在賠付率差距較大的問(wèn)題,比如,在很多惠民保落地的首年,賠付率甚至不到50%。有消費(fèi)者擔(dān)心買了惠民保不能起到理賠作用,在行業(yè)內(nèi),惠民保也陷入了是否可持續(xù)討論。

賠付率過(guò)低是怎樣影響惠民??沙掷m(xù)發(fā)展的?李文中認(rèn)為,如果賠付率過(guò)低,意味著保險(xiǎn)公司從中獲得了較多的利潤(rùn),購(gòu)買民眾的利益受損,沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)惠民的初衷,也會(huì)影響下一年民眾繼續(xù)購(gòu)買的熱情。彼時(shí)有業(yè)內(nèi)人士指出,保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)與服務(wù)的提升是關(guān)鍵。

除了產(chǎn)品與服務(wù)的雙提升外,各地也對(duì)賠付率進(jìn)行了“頂層設(shè)計(jì)”。2021年,陸續(xù)有多地政府下發(fā)相關(guān)文件,對(duì)于惠民保的賠付率做出要求。2021年10月,浙江省要求,各市醫(yī)保局要及時(shí)指導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)承辦公司根據(jù)投保率、賠付進(jìn)度、約定賠付?例等因素,按實(shí)際資金賠付要達(dá)到協(xié)議賠付率90%以上待遇覆蓋面達(dá)到一定比例的要求,及時(shí)調(diào)整賠付責(zé)任和起付線。不止浙江省,?東、重慶等多個(gè)省以及地市也出臺(tái)了關(guān)于惠民保賠付率的要求。

“大多數(shù)惠民保產(chǎn)品背后都有地方政府的身影,雖然地方政府一般并不為賠付兜底,但是產(chǎn)品推廣往往借用了政府的信用,如果賠付率過(guò)低也會(huì)影響地方政府聲譽(yù)。”李文中認(rèn)為,因此,無(wú)論是為了保證惠民保真正惠民,還是維護(hù)政府的形象,一般都會(huì)對(duì)賠付率過(guò)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行干預(yù),使產(chǎn)品維持一個(gè)相對(duì)較高的賠付率。

可持續(xù)發(fā)展需搭好“平衡木”

在縮小賠付差距,讓惠民保更惠民的同時(shí),賠付率過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)同樣不能忽視。

惠民保賠付率太低與賠付率超高都會(huì)影響到惠民保這一產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。“對(duì)于惠民保來(lái)說(shuō),賠付率高低非常重要。”李文中表示,如果賠付率過(guò)高,意味著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)惠民保業(yè)務(wù)面臨虧損,會(huì)影響保險(xiǎn)公司開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的熱情,業(yè)務(wù)的持續(xù)性難以保證,最終民眾對(duì)醫(yī)療服務(wù)的可得性。

賠付率過(guò)高也影響著惠民保產(chǎn)品盈利性、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的不確定性。對(duì)于可能增加保險(xiǎn)公司賠付成本的原因,徐昱琛認(rèn)為,具體需要了解產(chǎn)品增加或者擴(kuò)充了哪些保障責(zé)任,比如提高免賠額、提高賠付限額等會(huì)增加保險(xiǎn)公司的成本。

李文中認(rèn)為,對(duì)于那些賠付率接近甚至超過(guò)90%的惠民保產(chǎn)品來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司會(huì)面臨承保虧損,這不利于惠民保的持續(xù)發(fā)展。

那么,透過(guò)理賠率這一重要數(shù)據(jù)來(lái)看,行業(yè)各方下一步將如何平衡好惠民和保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的關(guān)系,保障產(chǎn)品的可持續(xù)?

在李文中看來(lái),如果想較好地平衡惠民與保險(xiǎn)公司利益,保障產(chǎn)品的可持續(xù)性,一方面可以考慮統(tǒng)計(jì)多年度的平均賠付率來(lái)考核產(chǎn)品的惠民程度,而不是對(duì)每年嚴(yán)格考核賠付率;另一方面可以考慮控制保險(xiǎn)公司的惠民保業(yè)務(wù)的分紅水平,如果營(yíng)利過(guò)多應(yīng)當(dāng)用于彌補(bǔ)之前年度虧損,或者留作以后年份的賠付準(zhǔn)備并向下調(diào)整后續(xù)年份的費(fèi)率。

徐昱琛認(rèn)為,保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司,做好惠民保的服務(wù)工作,同時(shí)也是對(duì)公司的宣傳,可以做好客戶的二次開(kāi)發(fā),如果是通過(guò)代理人把惠民保產(chǎn)品進(jìn)行銷售,其實(shí)這產(chǎn)品甚至可以成為獲客工具。

關(guān)鍵詞: 2021版惠民保賠付率 降低免賠額 保障范圍價(jià)格 頂層設(shè)計(jì)

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