保險(xiǎn)產(chǎn)品條款過于復(fù)雜如同天書?網(wǎng)紅保險(xiǎn)“圖片僅供參考”?不少消費(fèi)者直呼，坑太多，套路太滿。那么，該如何避坑，選擇一款合適的保險(xiǎn)?銀保監(jiān)會這份升級版“負(fù)面清單”或能成為最佳助手。

新增9項(xiàng)內(nèi)容

近日，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部下發(fā)2022版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，涉及產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四項(xiàng)內(nèi)容，共82條。

總體看2022版“負(fù)面清單”列明的主要是人身險(xiǎn)市場中常見的問題，如條款文字冗長、不通俗易懂，條款表述前后不一致，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理，分紅型產(chǎn)品夸大分紅利益等。相較于2021年“負(fù)面清單”，2022版“負(fù)面清單”進(jìn)行了一定調(diào)整。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022版“負(fù)面清單”新增加了9項(xiàng)內(nèi)容，還有2項(xiàng)有所修改，共計(jì)調(diào)整11項(xiàng)內(nèi)容。

新增內(nèi)容主要涉及產(chǎn)品責(zé)任方面，新增了2條增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)不合理問題，2條醫(yī)療險(xiǎn)混淆新版重疾定義和相關(guān)概念問題以及不保證續(xù)保的表述，對于近期“隔離險(xiǎn)”擾亂市場秩序行為，也被加入到了2022版“負(fù)面清單”中。

增額終身壽險(xiǎn)等為調(diào)整重點(diǎn)

具體看，2022版“負(fù)面清單”新增了關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面存在的問題，包括增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患;增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理，加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)。

所謂增額終身壽險(xiǎn)，簡單來說，就是保險(xiǎn)金額不斷增加的終身壽險(xiǎn)。與傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)不同的是，增額終身壽險(xiǎn)偏重長期儲蓄功能，保單的現(xiàn)金價(jià)值會持續(xù)增長，投保人擁有逐年遞增的保險(xiǎn)金額和身故保障。

近兩年，隨著增額終身壽險(xiǎn)市場不斷擴(kuò)大，噱頭營銷、變相突破定價(jià)利率等現(xiàn)象也逐漸抬頭。2022年1月末，銀保監(jiān)會曾通報(bào)表示，5家壽險(xiǎn)公司報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險(xiǎn)。此次下發(fā)的2022版“負(fù)面清單”便呼應(yīng)了銀保監(jiān)會此前通報(bào)的問題。

為何要限制保額遞增比例不能突破定價(jià)利率?資深精算師徐昱琛表示，消費(fèi)者容易把定價(jià)利率和增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例兩個(gè)概念混淆，誤以為保額遞增比例就是定價(jià)利率，如果保額遞增比例超過3.5%，消費(fèi)者可能誤以為該產(chǎn)品的實(shí)際收益率超過了3.5%，非常容易被誤導(dǎo)。

此外，對于醫(yī)療險(xiǎn)，2022版“負(fù)面清單”新增了醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過大，醫(yī)療保險(xiǎn)條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念，惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)僅含“惡性腫瘤-重度”責(zé)任等問題。

徐昱琛指出，2020版重疾定義已經(jīng)將惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，2021年2月1日以后報(bào)備的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都應(yīng)遵循2020版重疾定義，涉及“惡性腫瘤”表述，需表述為“惡性腫瘤-重度”，不能混淆相關(guān)概念。

產(chǎn)品通報(bào)常態(tài)化

近年來，監(jiān)管部門持續(xù)加大對人身險(xiǎn)違法違規(guī)行為和市場亂象問題的打擊力度。早在2018年，原保監(jiān)會人身險(xiǎn)部就對人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開展專項(xiàng)核查清理工作，發(fā)布了人身保險(xiǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)“負(fù)面清單”共計(jì)52條禁令(即2018版“負(fù)面清單”)。2019年，銀保監(jiān)會又建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年以來，銀保監(jiān)會先后10次通報(bào)了人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題，前后約60家保險(xiǎn)公司“踩雷”。

在最近的一次通報(bào)中，銀保監(jiān)會通報(bào)了28家公司的產(chǎn)品，點(diǎn)名了部分公司增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過3.5%、短期醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，某疾病保險(xiǎn)條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與2020版重疾定義不符等。相關(guān)問題也都出現(xiàn)在了此次下發(fā)的“負(fù)面清單”中。

徐昱琛表示，從保險(xiǎn)公司的角度來說，銀保監(jiān)會制定并持續(xù)更新人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”能夠讓保險(xiǎn)條款的制定撰寫更科學(xué)更簡明，從而減少銷售誤導(dǎo)的可能性。

某壽險(xiǎn)公司資深銷售人員認(rèn)為，“負(fù)面清單”的發(fā)布，讓保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)過程中有了更明確、精準(zhǔn)的參照物和“反面教材”，也能讓消費(fèi)者在購買產(chǎn)品過程中，降低被誤導(dǎo)的可能性，使消費(fèi)者權(quán)益得到充分保障。

(北京商報(bào)記者陳婷婷李秀梅)

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