隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和居民財(cái)富增長(zhǎng)，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展。當(dāng)前，消費(fèi)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“主引擎”，服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)占比不斷提高，消費(fèi)升級(jí)加速，帶動(dòng)了消費(fèi)貸款等零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。與此同時(shí)，隨著人均可支配收入不斷提升，居民的消費(fèi)意愿也在增強(qiáng)，為消費(fèi)貸款需求提供了支撐。金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，則極大地拓寬了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍和服務(wù)人群，提升服務(wù)效率和風(fēng)控能力，加快消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為消費(fèi)信貸提供了廣闊的空間，而消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也能讓金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生，推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化。消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的影響不僅體現(xiàn)在數(shù)量上，還體現(xiàn)在消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化上。消費(fèi)金融不僅增加了消費(fèi)者對(duì)耐用消費(fèi)品的消費(fèi)，近年來(lái)還開始更多向個(gè)人成長(zhǎng)、自我提升的領(lǐng)域延伸，與健康、養(yǎng)老、教育、旅游等“非傳統(tǒng)”商品相關(guān)的消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還有巨大的上升空間。然而，在過(guò)去幾年的高速發(fā)展中，消費(fèi)金融也出現(xiàn)了過(guò)度借貸、過(guò)高利率等不合理現(xiàn)象。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的健康可持續(xù)發(fā)展，更充分地發(fā)揮其服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的作用，需要從以下幾個(gè)方面發(fā)力：

首先要完善監(jiān)管政策。按照“金融業(yè)務(wù)由持牌機(jī)構(gòu)開展”的總體原則，出臺(tái)相應(yīng)管理辦法對(duì)電商消費(fèi)金融平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及其他開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，包括準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、市場(chǎng)退出機(jī)制、消費(fèi)者保護(hù)等。要注意不同類型機(jī)構(gòu)在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上的統(tǒng)一，避免不公平競(jìng)爭(zhēng)。

其次要加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。引導(dǎo)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景為支撐拓展業(yè)務(wù)，通過(guò)線上、線下等多種渠道建立消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景的融合，引導(dǎo)資金真正流向消費(fèi)領(lǐng)域。降低和限制無(wú)特定用途的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)占比，平衡好業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。

第三，要加強(qiáng)行業(yè)信息共享，避免過(guò)度授信、多頭授信。將消費(fèi)信貸信息納入統(tǒng)一的社會(huì)征信體系，實(shí)現(xiàn)各類機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信息的共享，從源頭上降低過(guò)度授信、多頭授信的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，要加大處罰力度，強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)。盡快建立標(biāo)準(zhǔn)化的行為監(jiān)管流程，豐富并完善監(jiān)管手段及工具，將產(chǎn)品干預(yù)等相關(guān)內(nèi)容納入行為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架。強(qiáng)化行為監(jiān)管執(zhí)法，加大對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等行為的懲處力度，營(yíng)造公平有序的消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)金融