近期，銀行消費(fèi)貸再度引發(fā)市場(chǎng)熱議，有消息稱，監(jiān)管?chē)?yán)查消費(fèi)貸資金流向?qū)е裸y行收緊消費(fèi)貸，同時(shí)，根據(jù)央行最新披露的6月金融數(shù)據(jù)顯示，住戶部門(mén)新增短期貸款回落明顯。就銀行是否有收緊消費(fèi)貸、門(mén)檻如何、在資金流向方面如何進(jìn)行監(jiān)控，記者近日實(shí)地走訪了京城多家銀行網(wǎng)點(diǎn)。

多數(shù)設(shè)置白名單 貸款可取現(xiàn)

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國(guó)有大行消費(fèi)貸產(chǎn)品的額度上線基本以30萬(wàn)元居多，貸款期限為1-5年不等，年利率在4.95%-6.05%之間浮動(dòng)。申請(qǐng)人工作單位或經(jīng)常居住地需要在貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)所在地，擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障，且必須在銀行系統(tǒng)內(nèi)部的借款準(zhǔn)入白名單中，部分銀行還要求客戶在該行辦理業(yè)務(wù)(辦理業(yè)務(wù)越多獲得借款額度越高)，某國(guó)有大行對(duì)辦理貸款的客戶所工作的單位也有嚴(yán)格要求。

“我們會(huì)通過(guò)公積金模型來(lái)預(yù)測(cè)職工的工資收入，繳得越多貸得越多。您看到的最高貸款額度能申請(qǐng)到30萬(wàn)元，其實(shí)是很難貸到的，很多人連借款資格都根本達(dá)不到，即使能成功借款，也是3萬(wàn)-5萬(wàn)元的居多。”某國(guó)有大行的個(gè)貸客戶經(jīng)理對(duì)記者談到，如果代發(fā)工資銀行不是本行，且沒(méi)有辦理業(yè)務(wù)，那基本上很難貸到款。當(dāng)記者來(lái)到另一家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)詢問(wèn)消費(fèi)貸問(wèn)題時(shí)，服務(wù)人員直接對(duì)記者詢問(wèn)道：“您在我們銀行的借款白名單上嗎?如果不在就沒(méi)法貸。”

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，部分銀行對(duì)于貸款人的工作單位也有較高的要求。一位股份制銀行的個(gè)貸經(jīng)理向記者提到，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品要求借款人供職于國(guó)企、事業(yè)單位、全國(guó)500強(qiáng)企業(yè)或A股上市公司，同時(shí)要滿足征信要求，且銀行發(fā)放貸款前客戶需事先存下1萬(wàn)元在該銀行賬戶內(nèi)。該產(chǎn)品年利率5.7%，額度上限為30萬(wàn)元。

針對(duì)消費(fèi)貸資金流向監(jiān)控問(wèn)題，記者咨詢了多家銀行工作人員。值得注意的是，當(dāng)前大多數(shù)銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品都聲稱可以取現(xiàn)且不需要消費(fèi)憑證。一家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸專員的回答是消費(fèi)貸可以取現(xiàn)，且不需要出示消費(fèi)憑證。

該個(gè)貸專員向記者表示：“我們把錢(qián)打到對(duì)應(yīng)的賬戶中，如果您用卡把錢(qián)轉(zhuǎn)進(jìn)投資市場(chǎng)，系統(tǒng)會(huì)有內(nèi)部監(jiān)控，提示您立即還款。”當(dāng)記者問(wèn)到如果直接取出現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)，如何監(jiān)控資金流向時(shí)，該專員沒(méi)有正面回答記者的問(wèn)題，只稱取出現(xiàn)金消費(fèi)就很難監(jiān)管了。而在咨詢另一家銀行時(shí)，信貸專員則暗示記者：“您先把款項(xiàng)貸出來(lái)，然后直接取現(xiàn)金，就沒(méi)有那么多麻煩事了。”

針對(duì)以上狀況，蘇寧金融研究院特約研究員何南野對(duì)記者表示，實(shí)際上在當(dāng)前的技術(shù)和監(jiān)管框架下，銀行其實(shí)本身也很難依靠單方面的力量去對(duì)客戶借款是否用于消費(fèi)進(jìn)行識(shí)別，銀行只有提高用戶的借款門(mén)檻，適當(dāng)犧牲業(yè)務(wù)量，同時(shí)在初始審核的時(shí)候進(jìn)行更充分的識(shí)別，以滿足監(jiān)管的要求，這是當(dāng)下的一種業(yè)務(wù)常態(tài)。

他同時(shí)分析道，提高了準(zhǔn)入門(mén)檻，銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)規(guī)模就難以做大，難于與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)相提并論，也可以理解為銀行犧牲了一定的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)規(guī)模而降低了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)，在穩(wěn)健中部分享受消費(fèi)貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

中介暗中包裝 資金流向樓市

值得一提的是，盡管銀行自身多數(shù)設(shè)置了高門(mén)檻，但不少中介暗中包裝，并牽線一些樓盤(pán)做起信用貸款生意。

近日，北京商報(bào)記者以購(gòu)房者身份走訪了北京市順義區(qū)多家寫(xiě)字樓盤(pán)發(fā)現(xiàn)，為吸引投資者，樓盤(pán)聯(lián)合房地產(chǎn)中介、貸款機(jī)構(gòu)違規(guī)辦理信用貸等產(chǎn)品以解決購(gòu)房人購(gòu)買(mǎi)商辦房的資金問(wèn)題。

記者從某渠道獲悉，北京市順義區(qū)某新開(kāi)寫(xiě)字樓盤(pán)正在出售，在售戶型多為30-50平方米，單價(jià)在2.2萬(wàn)元/平方米左右，總價(jià)70萬(wàn)-100多萬(wàn)元。當(dāng)記者表示全額付款資金不夠怎么辦時(shí)，其銷(xiāo)售人員表示，個(gè)人不能貸款購(gòu)房，不過(guò)可以通過(guò)辦理某股份行大額信用卡刷卡來(lái)買(mǎi)房。

隨后，記者向多家房地產(chǎn)中介咨詢，均表示可以辦理信用貸款來(lái)為買(mǎi)房提供資金。一位房地產(chǎn)中介稱，信用貸款每筆額度最高30萬(wàn)元，還款期限3-5年，年利率一般在6%左右，可以辦理多家銀行的信用貸款，不過(guò)具體能貸多少需要看個(gè)人資質(zhì)。另外，他還向記者推薦了一家貸款機(jī)構(gòu)專員。

記者隨后聯(lián)系該貸款機(jī)構(gòu)專員，該人士要記者提供工作單位名稱、本單位工作時(shí)間、公積金個(gè)繳情況、客戶學(xué)歷、征信負(fù)債情況等內(nèi)容，說(shuō)通過(guò)這些信息給記者推薦利率更低的信用貸款產(chǎn)品。據(jù)他介紹，信用貸款可以申請(qǐng)多家銀行，且需要同時(shí)辦理多筆貸款，“因?yàn)榻裉焐暾?qǐng)一家，后天再申請(qǐng)一家，等到再申請(qǐng)第三家時(shí)，第一筆貸款已經(jīng)上征信了，受資不抵貸的影響，銀行會(huì)拒辦第三筆”。

同時(shí)，上述貸款機(jī)構(gòu)專員還稱，要收取貸款額度的3%作為消費(fèi)發(fā)票，“目前的信用貸屬于消費(fèi)貸款，需要提供消費(fèi)發(fā)票”。

此外，另一家房地產(chǎn)中介工作人員也稱可以辦理信用貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)商辦房，并稱年利率5點(diǎn)幾，和商貸差不多。同時(shí)，他也向記者推薦了一名貸款公司工作人員，說(shuō)可以聯(lián)系該工作人員了解具體的貸款事宜。

據(jù)他推薦的貸款公司工作人員介紹，信用貸款最高30萬(wàn)元一筆，期限為五年，一般3-5個(gè)工作日可以辦理下來(lái)，需要提交社保和公積金繳費(fèi)截圖來(lái)判斷個(gè)人資質(zhì)，以確定可以申請(qǐng)的最終額度。“我們是某國(guó)有銀行的合作單位，主要做房屋抵押貸款。該貸款不需要抵押，利率為0.45%-0.5%/月。”同時(shí)，他還稱可以申請(qǐng)兩筆信用貸款，都在一人名下。對(duì)于手續(xù)費(fèi)，他表示需要收取貸款額度的1%，以后期解決貸款用途。

值得一提的是，上述貸款公司的工作人員還提醒記者：“貸款資金到賬后一定要提現(xiàn)，打到另一張儲(chǔ)蓄卡上，直接取走現(xiàn)金銀行查不到資金流向。”

平衡風(fēng)險(xiǎn) 摸著石頭過(guò)河

雖然各個(gè)銀行對(duì)其準(zhǔn)借門(mén)檻設(shè)置較高，很多用戶根本無(wú)法進(jìn)入借款白名單，但銀行聯(lián)合中介暗箱操作，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款被違規(guī)挪用的情況一直屢禁不止，且監(jiān)管對(duì)此下發(fā)的罰單不斷。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2019年僅6、7兩月，銀保監(jiān)會(huì)及一級(jí)派出機(jī)構(gòu)便已開(kāi)出8張與個(gè)人消費(fèi)貸款被違規(guī)挪用或因消費(fèi)貸貸后管理不足有關(guān)的罰單。其中，國(guó)有大行收到罰單兩張，股份制銀行和城商行分別各收到3張罰單。此前央行也表示，應(yīng)保持個(gè)人住房貸款合理適度增長(zhǎng)，嚴(yán)禁消費(fèi)貸款違規(guī)用于購(gòu)房，加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)、委托貸款等渠道流入房地產(chǎn)的資金管理。

為何信用貸違規(guī)流入房地產(chǎn)這種違規(guī)操作屢禁不止?易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，這和部分樓盤(pán)和銀行紀(jì)律性不強(qiáng)有關(guān)。

事實(shí)上，目前銀行對(duì)貸款用途的管理和資金流向的監(jiān)控存在比較大的挑戰(zhàn)，特別是30萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)信貸和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，盡管對(duì)用途有要求，但實(shí)際操作中很難監(jiān)控，客觀上存在一定困難。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，包括消費(fèi)貸款、信用卡透支在內(nèi)的個(gè)人信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，放大居民部門(mén)杠桿，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果，應(yīng)堅(jiān)決堵住各種漏洞。商業(yè)銀行應(yīng)將消費(fèi)貸款發(fā)放時(shí)限控制在五年以下，并要求客戶提供有效的用途證明。

何南野表示，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的要求，消費(fèi)貸的資金只能用于消費(fèi)領(lǐng)域，就需要銀行對(duì)消費(fèi)貸初始審核及后續(xù)的資金流向有更嚴(yán)格的要求，而這實(shí)則超出了銀行的能力，很難實(shí)現(xiàn)。因此對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，只能對(duì)初始的準(zhǔn)入設(shè)定更嚴(yán)格的要求，在客戶進(jìn)行初次審核及放款的時(shí)候滿足監(jiān)管的要求，這也就形成了當(dāng)前銀行高準(zhǔn)入門(mén)檻的情況。

但如果銀行要求每一筆客戶消費(fèi)都提供消費(fèi)憑證，不僅會(huì)降低客戶消費(fèi)用款的便捷程度，降低客戶的消費(fèi)意愿，甚至?xí)苯颖徊恍枰峁┫M(fèi)憑證的同類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)將客源搶走，同時(shí)當(dāng)前很多消費(fèi)都是基于網(wǎng)上付款，提供消費(fèi)憑證的驗(yàn)真也具有一定難度。“當(dāng)前很多銀行也都在探尋更好的方式來(lái)平衡風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)是在摸著石頭過(guò)河，銀行能做的也只有更嚴(yán)格地審核客戶的還款意愿和能力。”民生銀行研究院研究員李鑫談道。

“要繼續(xù)加大對(duì)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的清理和整頓，對(duì)其提供的借貸業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。不過(guò)，無(wú)論對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，對(duì)信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個(gè)老大難問(wèn)題。”董希淼指出，應(yīng)修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人信貨資金違規(guī)流入樓市。

而對(duì)于涉足信用貸的購(gòu)房者而言，也面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)躍進(jìn)強(qiáng)調(diào)，因?yàn)榉孔颖旧砣绻麤](méi)有貸款證，貸款額度被用來(lái)炒房，輕點(diǎn)會(huì)影響信用，重點(diǎn)貸款還會(huì)被收回，需要購(gòu)房者籌集全款去買(mǎi)房，會(huì)影響房屋交易方面的內(nèi)容。另外，這種曲線買(mǎi)房的方式，如果房子購(gòu)買(mǎi)后的后續(xù)抵押不好做，前面貸款的利息成本可能比較高，債務(wù)壓力也會(huì)增加。

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)貸