原標(biāo)題：小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)取得階段性成果

今年以來(lái)，受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變等多重因素的影響，我國(guó)部分民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)和融資困難。在10月30日召開(kāi)的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星、中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿、中國(guó)建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立、中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司董事長(zhǎng)繆建民、泰隆銀行董事長(zhǎng)王鈞就銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)的有關(guān)情況進(jìn)行了詳解。

民營(yíng)企業(yè)融資難出現(xiàn)新特征

大力疏導(dǎo)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，大力發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)對(duì)龍頭民營(yíng)企業(yè)給予融資支持，督促金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)績(jī)考核權(quán)重……今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)面臨的融資困難采取了一系列措施，形成強(qiáng)大的政策合力，有效降低了民營(yíng)企業(yè)的融資成本。

數(shù)據(jù)顯示，目前針對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)取得了階段性成果。截至9月末，我國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額超過(guò)8.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.8%，比各項(xiàng)貸款同比增速高7個(gè)百分點(diǎn);有貸款余額的戶數(shù)超過(guò)1600萬(wàn)戶，同比增加406萬(wàn)戶;對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款余額達(dá)到30.4萬(wàn)億元。18家主要商業(yè)銀行今年三季度新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率控制在6.23%，較一季度下降0.7個(gè)百分點(diǎn)。今年1—9月份，信用保險(xiǎn)和貸款保障保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)約50萬(wàn)家，為小微企業(yè)獲得貸款提供了保障。“對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)采取這些金融服務(wù)措施，不僅支持了民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，也在一定程度上對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、穩(wěn)定投資、穩(wěn)定信心發(fā)揮了積極作用。”王兆星指出。

當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題備受關(guān)注，而如今的民企融資難又呈現(xiàn)出一些不同以往的新特征、新變化。

易會(huì)滿前不久帶隊(duì)到浙江專門調(diào)研民營(yíng)企業(yè)融資問(wèn)題。“這一輪民營(yíng)企業(yè)反映的融資難、融資貴問(wèn)題有新的特征和成因。融資難主要不是難在民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)大面積實(shí)質(zhì)性的變化，而是企業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步分化;不是難在銀行體系的斷貸壓貸，而是難在流動(dòng)性的壓力，表現(xiàn)為直接融資和表外融資渠道受阻，包括發(fā)債困難、股權(quán)質(zhì)押融資等帶來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)，使個(gè)別民營(yíng)企業(yè)的存量融資到期無(wú)法正常接續(xù)。實(shí)際上，大型銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的融資余額是增長(zhǎng)的，授信也保持基本穩(wěn)定，并沒(méi)有出現(xiàn)抽貸、限貸等歧視性措施。融資貴不是貴在銀行的渠道，而是貴在各種新金融、類金融、民間融資等社會(huì)融資渠道的成本高企，直接抬高了企業(yè)的債務(wù)成本。”易會(huì)滿表示。

在田國(guó)立看來(lái)，小微企業(yè)融資難、融資貴是個(gè)世界性難題。“小微企業(yè)積累起來(lái)的數(shù)字很大，但個(gè)案又很小，銀行尤其是傳統(tǒng)大銀行過(guò)去更多是圍繞大企業(yè)進(jìn)行信貸支持和風(fēng)控管理。而一個(gè)大機(jī)構(gòu)要服務(wù)小微企業(yè)，如果不轉(zhuǎn)換思路就很難有效率。”田國(guó)立認(rèn)為，AI技術(shù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、人臉識(shí)別等現(xiàn)代科技為破解融資難題提供了機(jī)遇。隨著信息孤島被打通，銀行可以圍繞企業(yè)的稅務(wù)、工商、用電量等數(shù)據(jù)，在識(shí)別小微企業(yè)的可貸性上進(jìn)行準(zhǔn)確把握。

“痛點(diǎn)”不同，“藥方”不同

有的企業(yè)是資金周轉(zhuǎn)不暢，暫時(shí)遇到難關(guān);有的企業(yè)反映“房子已經(jīng)抵押了，沒(méi)有什么可抵押的了”;有的企業(yè)抱怨申請(qǐng)貸款的程序太多、時(shí)間太長(zhǎng);有的則對(duì)銀行信貸政策不了解……這些民營(yíng)企業(yè)融資過(guò)程中的“痛點(diǎn)”，究竟該如何破解?

“要在監(jiān)管政策上鼓勵(lì)、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改善和加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的支持，同時(shí)也將指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位方面，把民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)放在更重要的位置，把改進(jìn)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)金融服務(wù)，發(fā)展普惠金融等放在董事會(huì)、高管層工作中更加重要的位置。”王兆星提出，要加大信貸傾斜力度，在新增貸款當(dāng)中不斷提高對(duì)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的授信比重。

王兆星表示，要進(jìn)一步改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)績(jī)考核、評(píng)價(jià)和激勵(lì)體系，激發(fā)銀行基層機(jī)構(gòu)人員服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力，降低對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款抵押的依賴，更多地根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)、誠(chéng)信和管理情況發(fā)放信用貸款。銀行要在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)上，大幅度縮短對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款的響應(yīng)和審批時(shí)間，提高貸款審批時(shí)效，及時(shí)滿足企業(yè)資金需求。

“同時(shí)也需要在其他相關(guān)的政策方面給小微企業(yè)發(fā)展提供支持，包括定向降準(zhǔn)、稅收優(yōu)惠、信用信息整合等，促進(jìn)銀行更加大膽、更加放心地給企業(yè)發(fā)放貸款。”王兆星表示，銀行要區(qū)分民營(yíng)企業(yè)具體情況，按照市場(chǎng)化原則分類施策，穩(wěn)妥處置。要采取措施幫助暫時(shí)遭遇流動(dòng)性困境的民營(yíng)企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，穩(wěn)妥處置民營(yíng)企業(yè)重大突發(fā)事件相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，以進(jìn)一步提升金融對(duì)民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的質(zhì)量和效率。

緩解融資難不能靠降低信貸標(biāo)準(zhǔn)

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在破解民營(yíng)企業(yè)融資難題上進(jìn)行了諸多有益探索，也取得了明顯成效。

工商銀行提出“不唯所有制、不唯大小、不唯行業(yè)、只唯優(yōu)劣”，對(duì)國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)一視同仁，積極與100家民營(yíng)骨干企業(yè)簽署合作協(xié)議，并在全社會(huì)開(kāi)展“工銀普惠行”活動(dòng)，力爭(zhēng)普惠金融貸款實(shí)現(xiàn)三年翻一番。

建設(shè)銀行在解決融資難問(wèn)題上下功夫，專門針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了大數(shù)據(jù)智能APP“惠懂你”。企業(yè)不用去銀行，只需把信息輸入進(jìn)去，通過(guò)線上簡(jiǎn)單測(cè)試，就能測(cè)出貸款額度。目前該APP推出1個(gè)多月，用戶已達(dá)100多萬(wàn)。

中國(guó)人保集團(tuán)開(kāi)發(fā)了氣象指數(shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品146個(gè)，用以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。截至今年上半年，公司農(nóng)險(xiǎn)保障金額達(dá)到1.28萬(wàn)億元，僅上半年累計(jì)賠付金額就超過(guò)81億元。“保險(xiǎn)行業(yè)在解決民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資難、融資貴，促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展方面，可以發(fā)揮其他行業(yè)替代不了的作用。”繆建民提出。

王鈞告訴記者，泰隆銀行每天有4000多名客戶經(jīng)理在積極拓展市場(chǎng)，有的客戶經(jīng)理在鄉(xiāng)村三年開(kāi)車7萬(wàn)多公里，業(yè)務(wù)累計(jì)300筆，每筆資金只有10多萬(wàn)元，普惠成效顯著。

“改進(jìn)對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的融資服務(wù)，需要有一個(gè)從信任到信息、再到信心的轉(zhuǎn)化過(guò)程。銀行對(duì)企業(yè)要有很強(qiáng)的信任感和親切感，在這個(gè)基礎(chǔ)上充分收集相關(guān)信息，據(jù)此對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)判斷，而后才能對(duì)企業(yè)產(chǎn)生信心，才可以更放心、更大膽地授信和放款。”王兆星表示。

王兆星強(qiáng)調(diào)，緩解融資難題不能靠放松風(fēng)險(xiǎn)管控，不能靠降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，“銀行多年形成的風(fēng)險(xiǎn)管控體系、審慎穩(wěn)健的理念和精細(xì)化的管理機(jī)制非?？少F，需要倍加珍惜。所以在加大對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)支持力度的同時(shí)，銀行要更好地改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是放松風(fēng)險(xiǎn)管理、降低信貸標(biāo)準(zhǔn)”。

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