隨著數(shù)字人民幣App的正式上線和試點地區(qū)的擴圍，這一新鮮事物正走入“尋常百姓家”。不過，在試點測試工作穩(wěn)步推進的過程中，一些誤解也時常出現(xiàn)。7月24日，在第五屆數(shù)字中國建設峰會數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上，人民銀行數(shù)字貨幣研究所（以下簡稱“數(shù)研所”）所長穆長春對相關(guān)問題作了權(quán)威解讀。

買黃金買外匯 數(shù)字人民幣都可以

對于一些人說的“數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯”的說法，穆長春明確表示，這個說法不正確。

(資料圖片僅供參考)

他解釋，數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實物人民幣1：1兌換，也就是說，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。

此外，對于一些人擔心的數(shù)字人民幣會侵犯個人隱私，穆長春更是直接駁斥了“用上了數(shù)字人民幣，每個人都是一只裝了GPS的小螞蟻”的說法。有些人認為，數(shù)字人民幣會把消費者“去過哪里、住了什么酒店、跟誰在一起、點了什么菜、花了多少錢、買了什么東西記錄得清清楚楚”。他解釋，數(shù)字人民幣定位于M0，應滿足個人匿名支付需求。

“數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會充分尊重隱私與個人信息保護，并在此基礎(chǔ)上做好風險防范，以防止被不法分子利用。”穆長春表示，需要強調(diào)的是，在實物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪。

數(shù)字人民幣多維度呵護個人隱私

“大數(shù)據(jù)時代，消費者對個人隱私保護重視。以移動支付為代表的電子支付雖然比傳統(tǒng)現(xiàn)金支付更便利，但是仍然有消費者選擇現(xiàn)金交易，一個重要的原因是現(xiàn)金交易具備匿名性，對消費者的隱私形成天然保護?！蹦麻L春表示，數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），也就是說數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設計理應滿足個人匿名交易的合理需求，保護消費者隱私。

他從三個方面進行了解釋：一是數(shù)字人民幣應符合日常小額現(xiàn)金支付的習慣，確保相關(guān)支付交易的保密性。二是應明確匿名對象，確保消費者使用數(shù)字人民幣進行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲取。三是應加強個人信息的使用和保護，確保運營機構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費行為信息不會被泄露。

具體來看，數(shù)字人民幣采用的“雙層運營”體系，就有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個人信息。所謂“雙層運營”體系，是指人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運營機構(gòu)，由運營機構(gòu)向公眾提供兌換流通服務。運營機構(gòu)收集服務與運營所必需的個人信息，錢包服務產(chǎn)生的個人信息由運營機構(gòu)收集和存儲。

“人民銀行為滿足跨機構(gòu)交易和對賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺轉(zhuǎn)接的跨機構(gòu)交易信息。同時，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手和其他商業(yè)機構(gòu)匿名。對于公眾正常的交易和消費，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費行為信息，以保護消費者的個人隱私。”穆長春介紹。

此外，從技術(shù)和管理機制方面，人民銀行嚴格遵守《網(wǎng)絡安全法》、《個人信息保護法》等法律法規(guī)，通過先進的技術(shù)手段以及嚴格的管理機制，確保個人信息安全。技術(shù)層面上，采用權(quán)限訪問控制安全措施和多重身份認證等技術(shù)手段保護數(shù)據(jù)安全，防止數(shù)據(jù)遭到未經(jīng)授權(quán)的訪問、披露、使用、修改、損壞或丟失。

據(jù)穆長春解釋，數(shù)字人民幣的錢包矩陣設計遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則?！皞鹘y(tǒng)的支付工具，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡支付都與銀行賬戶體系綁定，由于銀行開戶是實名制，因此無法滿足公眾匿名開立支付工具的訴求。數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶的松耦合，減輕了交易環(huán)節(jié)對金融中介的依賴，從技術(shù)上可以實現(xiàn)小額匿名?！彼榻B。

實際上，在個人信息方面，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息。穆長春表示，數(shù)字人民幣僅獲取與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息。此外，為確保用戶財產(chǎn)安全，數(shù)字人民幣僅收集風險控制所需信息，用以加強用戶數(shù)字人民幣錢包風險識別，防止被盜、惡意掛失、網(wǎng)絡欺詐等風險。“總之，數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護，在現(xiàn)行電子支付工具中是等級最高的?！彼劦?。

可控匿名是數(shù)字人民幣的重要特征 不能為不法分子提供新的犯罪土壤

穆長春表示，可控匿名是數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面，可控并不意味著控制和支配，而是防控風險和打擊犯罪，這是維護公眾利益和金融安全的客觀需要?！皵?shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務起到積極作用?！彼劦?。

“沒有約束的自由不是真正的自由。”在穆長春看來，如果僅僅關(guān)注個人隱私保護，忽視數(shù)字時代下金融產(chǎn)品和服務便利化、規(guī)?；?、跨地域所帶來的風險，央行數(shù)字貨幣將會被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴重后果。

據(jù)他透露，為維護金融安全和穩(wěn)定，各國中央銀行、國際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名性時均將防范風險作為重要前提，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設計將被一票否決。

同時，在互聯(lián)網(wǎng)、電信等新形式的違法犯罪活動愈演愈烈的背景下，央行數(shù)字貨幣收集的用戶信息少于傳統(tǒng)銀行賬戶和電子支付，較實物現(xiàn)金又更為便攜，如果匿名程度過高，將為不法分子提供新的犯罪土壤，大量的非法交易將從電子支付流入央行數(shù)字貨幣，淪為電信詐騙、網(wǎng)絡賭博、洗錢、毒品販賣甚至恐怖組織犯罪的工具，也將無法滿足FATF（反洗錢金融行動特別工作組）等國際組織的要求。

完善頂層設計 確保數(shù)字人民幣可控匿名要求有效落實

基于上述分析，穆長春表示，為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實，需要在頂層制度設計上作出四項相應安排。

一是建立信息隔離機制。明確運營機構(gòu)開展數(shù)字人民幣運營業(yè)務的獨立性，并通過設立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。數(shù)字人民幣運營機構(gòu)需要建立健全客戶信息保護內(nèi)控制度和客戶信息保護監(jiān)測工作機制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時，才能申請獲取相關(guān)客戶信息進行風險分析及監(jiān)測，以履行“三反”義務。

二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運營機構(gòu)有權(quán)予以拒絕。

三是建立相應的處罰機制。監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運營機構(gòu)采取處罰措施，強化監(jiān)管。

四是完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結(jié)合FATF的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點，研究并適時出臺數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。

此外，“強化科技應用，提升風險防控能力”也是重要方面。穆長春表示，下一步數(shù)字人民幣監(jiān)管將強化監(jiān)管科技應用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

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