中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知
各銀保監(jiān)局,各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行:
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《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2020年第9號(hào),以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)、《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號(hào),以下簡(jiǎn)稱(chēng)《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》)發(fā)布以來(lái),商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn),在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費(fèi)等方面發(fā)揮了積極作用。為加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管,提升服務(wù)質(zhì)效,防范金融風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步明確細(xì)化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求,規(guī)范合作行為,促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下:
一、提升金融服務(wù)質(zhì)效。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在統(tǒng)籌經(jīng)營(yíng)管理規(guī)劃基礎(chǔ)上,穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,立足自身定位精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品,增加和完善產(chǎn)品供給,提高貸款響應(yīng)率,優(yōu)化貸款流程,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場(chǎng)主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。
二、履行貸款管理主體責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力,獨(dú)立有效開(kāi)展身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂,嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信管理、貸款資金監(jiān)測(cè)等主體責(zé)任,嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門(mén)對(duì)征信、支付和反洗錢(qián)等方面的要求,防范貸款管理“空心化”。互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理,不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。
三、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行民法典、個(gè)人信息保護(hù)法等法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定,遵循合法、正當(dāng)、必要原則,完整準(zhǔn)確獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù),并采取有效措施核實(shí)其真實(shí)性,在數(shù)據(jù)使用、加工、保管等方面加強(qiáng)對(duì)借款人信息的保護(hù)。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書(shū)面協(xié)議,應(yīng)當(dāng)明確約定相關(guān)信息報(bào)送的具體要求。在與提供和處理個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)合作時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)做好合作機(jī)構(gòu)安全評(píng)估工作,評(píng)估內(nèi)容包括但不限于個(gè)人信息保護(hù)合規(guī)制度體系、監(jiān)督機(jī)制、處理信息規(guī)范、安全防護(hù)措施等。
四、加強(qiáng)貸款資金管理。貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策,指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的,資金應(yīng)直接發(fā)放至借款人銀行賬戶(hù);采用受托支付的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任,將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對(duì)象。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶(hù)流水信息,主動(dòng)加強(qiáng)貸款資金管理,并采取有效措施對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測(cè),確保貸款資金安全,防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用。
五、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù),對(duì)共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類(lèi)別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé),不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用,定期評(píng)估合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合融資成本。合作機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方違法違規(guī)歸集貸款資金、設(shè)定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符,或違反互聯(lián)網(wǎng)貸款其他規(guī)定的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)限制或者拒絕合作。
六、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)嵌入到業(yè)務(wù)全流程,向借款人如實(shí)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本等信息,嚴(yán)禁強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售、不當(dāng)催收、濫用個(gè)人信息等行為。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的合規(guī)管理,并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為。
七、外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),參照?qǐng)?zhí)行《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求,銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的,從其規(guī)定。
八、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期至2023年6月30日。過(guò)渡期內(nèi),商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)
2022年7月12日
(文章來(lái)源:中國(guó)銀保監(jiān)會(huì))
關(guān)鍵詞: 銀保監(jiān)會(huì) 貸款業(yè)務(wù) 金融服務(wù) 商業(yè)銀行
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