新能源汽車專屬保險(xiǎn)誕生、保費(fèi)上漲之后，新能源車企蔚來(lái)宣布進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域。此前特斯拉、小鵬都已試水保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。新能源車企賣保險(xiǎn)，車主能從中獲得好處嗎?

保費(fèi)經(jīng)歷一輪漲價(jià)

去年年底，新能源汽車保費(fèi)經(jīng)歷了一輪漲價(jià)。

一位特斯拉車主告訴中國(guó)商報(bào)記者：“去年買了特斯拉新車，第一年保費(fèi)總額為5000多元，而今年第二年的保費(fèi)就上浮到8000多元了。”

還有網(wǎng)友表示，以特斯拉Model Y為例，去年12月23日保費(fèi)為8278元，而到了12月27日，保費(fèi)漲到1.4萬(wàn)元，漲幅高達(dá)80%。小鵬、理想、蔚來(lái)的保費(fèi)上漲幅度也分布在20%-50%不等。

“確實(shí)有一些新能源車主，之前會(huì)把交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等等險(xiǎn)種買齊，但自從保費(fèi)漲價(jià)后，就放棄車輛損失險(xiǎn)等險(xiǎn)種了。”一位保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員告訴中國(guó)商報(bào)記者。

“新能源汽車保費(fèi)上漲主要有兩個(gè)原因：直接原因是去年12月《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》發(fā)布后，新能源汽車有了專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，車輛自燃、三電系統(tǒng)等方面的問(wèn)題都明確納入其中，保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)有所增加。而根本原因是當(dāng)前新能源汽車仍處于發(fā)展初期，產(chǎn)品尚在不斷完善中，各家車企的產(chǎn)品差異性較大;同時(shí)保險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累不足，保險(xiǎn)公司難以把握新能源汽車故障發(fā)生的規(guī)律，因此不得不把保險(xiǎn)費(fèi)定得高一些。”清華大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)與技術(shù)戰(zhàn)略研究院劉宗巍告訴中國(guó)商報(bào)記者。

車企紛紛布局

值得關(guān)注的是，最近蔚來(lái)宣布進(jìn)軍保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域。據(jù)悉，蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司由蔚來(lái)控股有限公司100%控股，其經(jīng)營(yíng)范圍包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等。

蔚來(lái)并非第一家進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域的新能源車企。2020年8月，特斯拉在上海成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。2021年10月，特斯拉CEO埃隆·馬斯克宣布推出UBI新型車險(xiǎn)產(chǎn)品(Usage based Insurance，基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)，基于車主個(gè)體駕駛數(shù)據(jù)定價(jià)而非傳統(tǒng)保險(xiǎn)依賴的大數(shù)法則)。而在2018年，小鵬汽車也成立了廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理公司。

“車企實(shí)際上也是在通過(guò)此舉擴(kuò)大后端價(jià)值鏈。汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈仍然符合微笑曲線，但是未來(lái)會(huì)呈現(xiàn)總量上升、后端延展的特點(diǎn)。總量上升就是新汽車的價(jià)值會(huì)比之前更大了;后端延展就是車企把車賣出4S店后，在后續(xù)圍繞著汽車使用過(guò)程提供一系列服務(wù)，包括保險(xiǎn)服務(wù)等。這會(huì)增加車企和客戶之間的黏性，同時(shí)也給車企創(chuàng)造新的價(jià)值空間。”劉宗巍表示。

在保費(fèi)上漲的情況下，新能源車企涉足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域，車主能從中獲得什么好處?

“相較于保險(xiǎn)公司，有數(shù)字化布局的車企可以對(duì)后臺(tái)更充分的車輛及用戶數(shù)據(jù)展開(kāi)分析，從而進(jìn)行更精準(zhǔn)的、有差別的保險(xiǎn)定價(jià)，并為消費(fèi)者提供相關(guān)險(xiǎn)種的具體建議，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)講無(wú)疑是好事。特別是科學(xué)規(guī)范安全用車的車主將在保費(fèi)上得到直接鼓勵(lì)，這還有助于加強(qiáng)消費(fèi)者與車企之間的黏性。”劉宗巍表示。

“一些大貨車、長(zhǎng)途客運(yùn)車上已經(jīng)安裝了北斗定位系統(tǒng)，其收集的關(guān)于車輛行駛路段、駕駛習(xí)慣、違章行為等信息，已經(jīng)影響到了該車的保費(fèi)。雖然目前乘用車的保費(fèi)尚未與車主、車輛信息直接相關(guān)，但這會(huì)是未來(lái)的一個(gè)發(fā)展方向。”上述保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員表示。

不過(guò)，上述保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員也表示：“目前來(lái)看，車企掌握的數(shù)據(jù)還沒(méi)有直接影響到保險(xiǎn)公司的定價(jià)。車企掌握的更多是行駛速度、剎車故障等運(yùn)行數(shù)據(jù)，而保險(xiǎn)公司掌握的則是事故原因、事故類型等數(shù)據(jù)，且參考的是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的整體數(shù)據(jù)，其定價(jià)也會(huì)依據(jù)銀保監(jiān)局下發(fā)的相關(guān)規(guī)定。”

特斯拉客服和蔚來(lái)客服也表示，保費(fèi)價(jià)格都是保險(xiǎn)公司來(lái)定的。“保險(xiǎn)內(nèi)容是由保險(xiǎn)公司跟車主協(xié)商，特斯拉不會(huì)參與價(jià)格制定，只是起到了一個(gè)中間介紹的作用。”特斯拉客服表示。

“車企的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)事實(shí)上是為客戶提供了一種選擇便利。由于車企的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)對(duì)市場(chǎng)行情比較了解，知道各保險(xiǎn)公司的定價(jià)、理賠程度和服務(wù)質(zhì)量，因此可以為客戶提供更多選擇，讓客戶從中選擇性價(jià)比更好的保險(xiǎn)服務(wù)。但是，通過(guò)車企辦保險(xiǎn)和車主自己辦保險(xiǎn)，從價(jià)格上來(lái)說(shuō)不會(huì)有太大差別，而且各保險(xiǎn)公司的價(jià)格也不會(huì)相差太遠(yuǎn)，否則也會(huì)擾亂市場(chǎng)。”上述保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員表示。

對(duì)銷量影響微弱

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，無(wú)論是新能源車保費(fèi)上漲，還是車企入局保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，對(duì)新能源汽車市場(chǎng)整體銷量的影響都較為微弱。

“少數(shù)幾家企業(yè)試水車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域，應(yīng)該還不足以構(gòu)成促進(jìn)新能源汽車銷量增長(zhǎng)的重大利好。新能源汽車銷量的增長(zhǎng)主要取決于政策持續(xù)驅(qū)動(dòng)、市場(chǎng)認(rèn)知提升和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)。性價(jià)比當(dāng)然也是產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的重要要素之一，不過(guò)保費(fèi)在新能源汽車購(gòu)置和使用總成本中所占的比重并不高，影響相對(duì)有限。”劉宗巍表示。

“即使新能源車保費(fèi)有所上漲，但說(shuō)實(shí)話目前保費(fèi)已降到很低了。而且對(duì)于真正想買新能源車的人來(lái)說(shuō)，不在乎多付一兩千元的保險(xiǎn)費(fèi)用。”上述保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員表示。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，自去年年底新能源汽車專屬商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)布后，今年1月新能源汽車銷量延續(xù)了之前的高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。比亞迪1月新能源乘用車銷量為92926輛，同比增長(zhǎng)367.0%;小鵬、理想、哪吒、蔚來(lái)等造車新勢(shì)力1月銷量分別為12922輛、12268輛、11009輛和9652輛，同比增長(zhǎng)115%、128%、402%和33%。(記者 趙熠如)

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