1月5日，在辭舊迎新之際，多家中小銀行對(duì)存款利率調(diào)整，調(diào)整趨向既有上調(diào)，亦有下調(diào)。從行業(yè)來(lái)看，此輪調(diào)整仍主要集中在部分區(qū)域性中小銀行，中大型銀行仍主要保持存款利率的穩(wěn)定。同時(shí)，多家銀行從業(yè)人員普遍對(duì)記者反映，臨近“春節(jié)”節(jié)點(diǎn)，居民存儲(chǔ)意愿高漲，盡管大額存單利率較往年不具備優(yōu)勢(shì)，但仍“緊俏”熱銷，多數(shù)額度相對(duì)有限需要去搶購(gòu)。

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中小銀行存款利率下調(diào)

具體來(lái)看，近期，烏魯木齊銀行發(fā)布公告稱，為順應(yīng)利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)，將對(duì)人民幣存款掛牌利率進(jìn)行調(diào)整。其中，個(gè)人存款活期利率由0.3%調(diào)整為0.25%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%調(diào)整為1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%調(diào)整為2.7%、3.35%、3.7%。換言之，存款利率多數(shù)普遍向下調(diào)整了3至15個(gè)基點(diǎn)。

此外，新疆銀行也對(duì)部分期限的存款利率進(jìn)行下調(diào)，將個(gè)人存款定期整存整取五年利率由3.85%調(diào)整為3.7%，其他品種期限利率保持不變。同時(shí)，五大連池農(nóng)商銀行也自2023年1月1日對(duì)定期存款利率調(diào)整，三個(gè)月至五年期整存整取利率利率較此前下調(diào)5至25個(gè)基點(diǎn)。

歲末新年之際，往往是銀行的“攬儲(chǔ)”旺季，多數(shù)銀行會(huì)通過(guò)提升部分產(chǎn)品的存儲(chǔ)利率而加大對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力度。然而此時(shí)卻有部分銀行采取了“逆向”操作，引起市場(chǎng)的諸多關(guān)注。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀組分析師周茂華對(duì)本報(bào)記者表示，盡管調(diào)降后利率仍遠(yuǎn)高于去年9月大中型銀行掛出的存款利率水平，其存款利率仍具有“競(jìng)爭(zhēng)力”，但此時(shí)下調(diào)確實(shí)較少見(jiàn)。

周茂華認(rèn)為，這主要是部分銀行根據(jù)存款市場(chǎng)供需情況，利用存款利率市場(chǎng)化調(diào)節(jié)機(jī)制，主動(dòng)管理負(fù)債成本，緩解凈息差收窄和盈利壓力。不過(guò)，此也確實(shí)會(huì)影響客戶的儲(chǔ)蓄消費(fèi)意愿。

同時(shí)，少數(shù)銀行選擇下調(diào)存款利率也一定程度反映短期攬儲(chǔ)壓力相對(duì)往年小一些，近年來(lái)國(guó)內(nèi)居民儲(chǔ)蓄增加較快，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，銀行融資渠道有所拓寬等綜合因素影響。

事實(shí)上，存款利率下調(diào)現(xiàn)象也確實(shí)主要集中在部分區(qū)域性中小銀行范疇。據(jù)本報(bào)記者對(duì)多家銀行從業(yè)人員采訪發(fā)現(xiàn)，普遍中大型銀行并未出現(xiàn)上述現(xiàn)象，仍維持存款利率的穩(wěn)定不變。

大額存單歲末緊俏熱銷

隨著“春節(jié)”臨近，居民存儲(chǔ)意愿高漲。多數(shù)銀行從業(yè)人員普遍反映，大額存單異?；鸨?。

據(jù)工商銀行從業(yè)人員對(duì)記者透露，當(dāng)前，基本消費(fèi)者前來(lái)網(wǎng)店辦理業(yè)務(wù)多數(shù)會(huì)“點(diǎn)名”優(yōu)選大額存單產(chǎn)品，基本額度需要去靠搶。我行會(huì)在每日的早上九點(diǎn)，下午一點(diǎn)之際定點(diǎn)放額度。

從產(chǎn)品推出情況來(lái)看，工商銀行推出的3年期大額存單年利率為3.1%，利率相比以往略有上浮；農(nóng)業(yè)銀行的大額存單最長(zhǎng)年限為三年，年化利率為3.1%，三年期的起存金額達(dá)50萬(wàn)元；招商銀行3年期20萬(wàn)元起存的大額存單年利率在3%以下等。整體來(lái)看，大額存單的利率相比往年并算十分突出。

不過(guò)，在居民儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)上，卻趨于不斷攀升。央行12月12日發(fā)布的2022年11月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，截至11月末，本外幣存款余額263.96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.1%。月末人民幣存款余額257.78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8個(gè)和3個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于當(dāng)前大額存單的熱銷現(xiàn)象，周茂華表示，大額存單作為一種特殊存款產(chǎn)品，能夠“保本保息”，收益率相對(duì)普通存款還高一些，可轉(zhuǎn)讓并兼具一定得流動(dòng)性，會(huì)受到一些偏穩(wěn)健型客戶的青睞，且出于加強(qiáng)銀行負(fù)債成本管理的考慮，銀行大額存單發(fā)行量一般不大。

同時(shí)，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平也對(duì)本報(bào)記者表示，2022年投資理財(cái)市場(chǎng)整體表現(xiàn)不佳，股市低迷、債市震蕩、理財(cái)“破凈”，疫情導(dǎo)致居民收入增長(zhǎng)緩慢，老百姓的避險(xiǎn)情緒升溫，對(duì)大額存單這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)熱度上升。因此，部分銀行在年末大額存單額度不足，尤其是長(zhǎng)期品種，會(huì)出現(xiàn)了投資者搶購(gòu)現(xiàn)象。

2023年存款利率將繼續(xù)走低

事實(shí)上，居民對(duì)大額存單的熱衷也主要為基于對(duì)未來(lái)銀行存款利率走低的預(yù)期，希望能夠提前鎖住收益。展望2023年，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行凈息差壓力仍存，降低高成本負(fù)債將成為重點(diǎn)工作，存款產(chǎn)品降息是大勢(shì)所趨，建議居民加大對(duì)其他金融產(chǎn)品的配置力度。

長(zhǎng)城證券宏觀首席分析師蔣飛撰文指出，相比去年貸款利率多次下調(diào)，存款利率的下降次數(shù)和幅度均顯不足，存款利率市場(chǎng)化程度不夠。他認(rèn)為，在市場(chǎng)利率下降的背景下，存款利率也應(yīng)跟隨下降，可以降低居民和企業(yè)的儲(chǔ)蓄傾向，提升消費(fèi)傾向。

同時(shí)，多家理財(cái)子公司也在近期發(fā)布經(jīng)濟(jì)展望，其中降準(zhǔn)降息也包含在預(yù)期內(nèi)。交銀理財(cái)表示，貨幣政策在2023年有望打開(kāi)寬松空間。為保持流動(dòng)性合理充裕和大致平穩(wěn)的M2(廣義貨幣供應(yīng)量)增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)存款準(zhǔn)備金率有0.5至1個(gè)百分點(diǎn)的下調(diào)空間?！敖党杀尽笔紫葟纳罨婵罾适袌?chǎng)化改革、鞏固銀行讓利成效入手，待2023年二季度前后貨幣政策空間進(jìn)一步打開(kāi)，MLF政策利率有望適度調(diào)降。這意味著，銀行存款利率將有望再次走低。

劉銀平表示，2023年存款利率可能會(huì)繼續(xù)走低，不過(guò)不同產(chǎn)品、不同期限利率調(diào)整情況不一，高成本存款及長(zhǎng)期存款利率下跌的概率更高。

對(duì)于給予消費(fèi)者的新年投資理財(cái)建議，他表示應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性需求、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)及水平等方面，合理地進(jìn)行資產(chǎn)配置。其中，存款產(chǎn)品安全性高，但是短期存款利率低、長(zhǎng)期存款流動(dòng)性差，整體跑贏通脹的概率不大；銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值不穩(wěn)定，需要堅(jiān)持長(zhǎng)期價(jià)值投資理念，不因短期凈值波動(dòng)而過(guò)于焦慮；股票、基金市場(chǎng)波動(dòng)大，行情走勢(shì)難以預(yù)料，投資經(jīng)驗(yàn)不足及風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高的投資者應(yīng)謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)；保險(xiǎn)產(chǎn)品是家庭的保護(hù)傘，應(yīng)對(duì)各種意外、疾病方面起到重大作用，還可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。此外，還應(yīng)預(yù)留出足夠的現(xiàn)金或零錢(qián)，保障家庭零用開(kāi)支及預(yù)防各種意外支出。

（文章來(lái)源：中國(guó)基金報(bào)）

關(guān)鍵詞： 存款利率 大額存單