央行持續(xù)降準(zhǔn)降息，各地房貸利率降到低位。

360數(shù)字科技研究院提供的數(shù)據(jù)顯示，5月20日至5月25日，在其監(jiān)測(cè)的42個(gè)城市中，已有17個(gè)城市最低可執(zhí)行“首套4.25%、二套5.05%”的房貸利率。

相比以往不少三四線城市執(zhí)行6%的房貸利率，現(xiàn)在首套4.25%的利率可以說(shuō)非常便宜。

(資料圖片僅供參考)

我們可以算一下，假如200萬(wàn)的房貸，貸款20年，等額本息，利率6%，那么利息高達(dá)143萬(wàn)，月供1.4328萬(wàn)。如果利率降到4.25%，那么利息只要97.23萬(wàn)，月供只要1.2384萬(wàn)，省了一大筆錢(qián)。

于是，問(wèn)題來(lái)了，我之前6%以上的房貸利率，現(xiàn)在降了那么多，要不要提前還款？

第一，如果本身收入穩(wěn)定，之前房貸利率也不高的（比如5.2%以下的），就沒(méi)必要提前還款了。

一是房貸利率基本采用浮動(dòng)利率，也就是隨著央行降息而下降。如果把時(shí)間拉長(zhǎng)，你的月供也越來(lái)越少，成本越來(lái)越低。

二是通脹會(huì)降低你的房貸壓力，想想看，現(xiàn)在每月還1萬(wàn)塊錢(qián)，10年后仍是還1萬(wàn)塊錢(qián)，這兩個(gè)1萬(wàn)能一樣嗎？

第二，如果收入不穩(wěn)定，比如自己創(chuàng)業(yè)，突然間發(fā)一筆橫財(cái)，不經(jīng)意間又可能失去，這種情況下還是提前還貸的好。

一是假如你有了100萬(wàn)的閑置資金，你很難找到達(dá)到5%以上的穩(wěn)定理財(cái)，既然你做不到，為何又讓銀行賺你的房貸利息呢？

二是收入不穩(wěn)定房貸卻要繼續(xù)還，一旦出現(xiàn)任何意外，你的房貸出現(xiàn)斷供的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)實(shí)是，目前除了公務(wù)員、事業(yè)單位、國(guó)企員工，其它人的工作崗位難說(shuō)穩(wěn)定，這種情況下每個(gè)人都要有一個(gè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

1、給自己買(mǎi)一份風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)人一生的不確定因素除了收入不確定外，更重要的是醫(yī)療、意外等不確定因素。一旦發(fā)現(xiàn)可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)，這時(shí)候如果有了保險(xiǎn)就能降低損失了。意外險(xiǎn)可以降低出現(xiàn)意外之后的損失（含醫(yī)療費(fèi)、傷殘賠付金），醫(yī)療險(xiǎn)可以讓你看病少花錢(qián)，重疾險(xiǎn)可能解決得了重疾之后的收入減少問(wèn)題。

2、給自己留一定的流動(dòng)資金，避免負(fù)債過(guò)高。現(xiàn)在的時(shí)代不確定事件太多，誰(shuí)又能想到俄烏沖突會(huì)發(fā)生，誰(shuí)又能想到兩年了疫情的影響還是這么大？這種情況下如果沒(méi)有足夠的流動(dòng)資金，一旦黑天鵝來(lái)了是不是很吃虧？

一般來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健收益理財(cái)資金起碼能夠支撐你1年的開(kāi)支，這里的穩(wěn)健理財(cái)包含銀行存款、銀行現(xiàn)金類理財(cái)、貨幣基金等。

3、盡量給自己購(gòu)買(mǎi)公積金。現(xiàn)實(shí)是確實(shí)有不少企業(yè)沒(méi)給員工購(gòu)買(mǎi)公積金。即便這樣你也可以自己給自己買(mǎi)。很多人都以為自己不買(mǎi)房，公積金沒(méi)用，然而實(shí)際情況并不是這樣。

如果你買(mǎi)房，會(huì)享有很低的公積金貸款利率，目前公積金貸款利率是3.25%左右，而商貸利率也在5%左右，你看省了多少錢(qián)。

即使你不買(mǎi)房，你可以把公積金當(dāng)成一種特殊的存款，當(dāng)急用錢(qián)時(shí)它可以作為你的兜底?，F(xiàn)在公積金的提現(xiàn)很方便，比如租房就可以全額提取了，這不是特殊的存款，那是什么？

總之，每個(gè)人都要有一種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，我們每個(gè)人都有一個(gè)大本營(yíng)，我可以進(jìn)攻，但在進(jìn)攻之間首先把自己的大本營(yíng)守好，不然自己的根據(jù)地都不存在了，那不是竹籃打水一場(chǎng)空？

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關(guān)鍵詞： 不確定因素 貸款利率 流動(dòng)資金